השדרן אורי לוי פרסם פוסט שזכה למאות שיתופים, בו הוא מתאר איך בצורה אכזרית וקרה החלטה אחת של פקיד באוצר מחקה לו לפתע חלק גדול מפנסיה של 40 שנה. לוי, מהשדרנים הותיקים והמוערכים בישראל, מספר שחתם לפני 15 שנה על חוזה מול רשות השידור לקבלת פנסיה לפי התנאים של שדרן בכיר. לוי התחייב בהסכם לעבוד בשביל רשות השידור במרץ ובלחץ כולל שבתות וחגים. רגע לפני הפרישה, אחרי שלוי מילא את מלוא חובו בהסכם קיבל לפתע מכתב מהאוצר ולפיו התנאים עליהם חתם לא מקובלים עליהם והוא יקבל פנסיה חד ספרתית, כאילו היה שדרן מתחיל. במכתב נטען כי האוצר התריע על כך בפני קברניטי הערוץ כבר לפני 15 שנה, אבל לטענתו של לוי אין אף מסמך שמגבה את טענת האוצר ובכל מקרה מעולם לא יידעו אותו על כך. "לפתע התברר לי שכל שתיכננתי התבסס על מיצג שווא. רשלנות חמורה,הפרת אמונים ולכאורה אפילו הונאה זיוף ומרמה" – מציין לוי בפוסט.
רובנו שקראנו את הפוסט של לוי צקצקנו בלשוננו, שיתפנו את הפוסט בצער, קיווינו שאיכשהו עניינו המצער יפתר, וכלל לא הפנמנו שהבעיה היא לא רק של אורי לוי. כולנו נמצאים עמוק בתוך אותה הונאה – אלו רק הפרשי הזמן שמונעים מאיתנו לגלות זאת. רובנו נגלה רק בעוד 20, 30 או 40 שנה, שכמו אצל לוי, גם אצלנו חלק גדול מהפנסיה היה מצג שווא של מערכת משומנת המורכבת מפוליטיקאים שביקשו שקט וחברות פיננסים שרצו כסף.
הפעם אפילו מצבנו עוד גרוע מזה שנמצא בו לוי. בניגוד לפנסיה התקציבית שהובטחה לו (הסדר ישן בו המדינה התחייבה לספק פנסיה), המדינה היום החליטה להסיר את אחריותה מהפנסיות שלנו ולהפקיר אותן לחסדי השוק ומנהלי הקרנות. חמור מכך היא מחייבת את כולנו לפי חוק להיות שותפים במשחק הזה. הגדיל לעשות ח"כ אלי כהן (אותו ח"כ מכולנו שארגן את פגישת ההון שלטון הסגורה בין כחלון לראשי המונופולים בשבוע שעבר), שמתכוון בקרוב לחייב בחוק גם את העצמאיים להיות חלק מהונאת הפרמידה הזו.
כבר עכשיו מדברים איתנו באוצר על העלאת גיל הפרישה לגברים ל-70 והצמדתו למנגנון שיעלה אותו אוטומטית בהתאם לעליה בתוחלת החיים. המשמעות של החלטה כזו לא פשוטה – אם התחזיות לעליית תוחלת החיים בעתיד יתגשמו, הצעירים מבינינו יקבלו את הפנסיה שלהם במקרה הטוב עמוק בתוך העשור השמיני לחייהם. הכל כאשר במקביל מתקיים תהליך הפוך בו גיל הפרישה בפועל (הגיל בו כמעט בלתי אפשרי למצא עבודה) יורד לאזור שלהי גיל ה-40.
גם יחידי הסגולה, שיצליחו להתגבר על בעיות התעסוקה, על המחלות, והאסונות שבדרך ויעבדו 40 שנה רצוף (תנאי בסיסי לפנסיה נורמלית), יגלו שחלק לא קטן מהפנסיה שלהם איננה. נעלמה. התאדתה. קוראים לזה תספורת. הרי ידוע שרבים ממנהלי בתי ההשקעות שמים את הכסף שלנו לאו דווקא במקום הכי רווחי, אלא במקום בו יש להם הכי הרבה חברים. החברים האלה יכולים להיות דנקנר, פישמן ,תשובה או לבייב. בקיצור, חלק מכספי הפנסיה שלכם נמצאים אצל טיקונים כושלים שהדרך היחידה שלהם להצליח הוא רק אם אלהים יברך אותם ב'ברכת המוציא גז מן המים'.
אבל גם אם תפלו על קופה היסטורית שלא חוותה אף תספורת, תגלו ביום הפרישה שלפתע נעלמו לכם בין עשרה לשלושים אחוז (!!) מהפנסיה. הסיבה: דמי הניהול שאתם משלמים לאלו שמשקיעים לכם את הכסף. זאת אגב, למרות שהוכח שאם תשימו את אותם משקיעים מול מחשב טיפש שיהמר בצורה אקראית על אפיקי השקעה, יש סיכוי שהמחשב ישיג תשואות גבוהות יותר.
גם אם אתם מקושרים מספיק כדי לא לשלם דמי ניהול, תגלו שעד מחצית מהפנסיה שלכם נעלמה. הסיבה: משכתם את כספי הפיצויים שלכם. הרי בינינו, מי לא מושך את הפיצויים שלו בשביל לרכוש דירה? אולי מכונית? לעזור לילדים או לבצע ניתוח דחוף? רבים לא יודעים שכספי הפיצויים הם מרכיב חשוב ביותר בכספי הפנסיה, או שיודעים ואין ברירה. שלא נדע מצרות.
ועוד לא דיברנו על אפשרות שהאוצר יעלה רפורמות חדשות שיקצצו עוד מקצבת הפנסיה שלנו. בממוצע, מדי שנתיים מוביל משרד האוצר רפורמה גדולה בפנסיות וזה ברוב המקרים לא לטובתנו. עוד לא דיברנו גם על מה יקרה אם הבורסות יפלו עם הפנסיות שלנו (כפי שנפלו ב-2008), או שתהיה אינפלציה גבוהה בעשורים הקרובים שתשחק לכולנו את החסכון, וכמובן בעיית הבעיות היום – היכולת ההולכת ופוחתת להשיג תשואות יפות על הקרן מבלי לסכן אותה, בעולם שבו ריביות אפסיות או שליליות.
תעשה לפיכך טוב הממשלה אם תפסיק לעסוק בהפחדות ובחוקים שיכפו על העובדים להפריש לפנסיה, שספק אם יראו ממנה משהו, ותאפשר למי שרוצה לנהל את הכסף בעצמו, משוחרר מעמלות ותספורות, עד שימצא מנגנון אמיתי שיבטיח לפנסיונר את היכולת להזדקן בכבוד עד יום מותו.
ואם כל זה נראה לכם מופרך ולא הגיוני – עשו טובה לעצמכם קחו שעה, פגשו מומחה לפנסיה (עדיף סוכן בלתי תלוי שלא יסבן אתכם) ובקשו ממנו שיסביר לכם מה המשמעות לפנסיה שלכם בנוגע לכל מקרה ומקרה שמתואר פה. אולי אחרי המפגש הזה תשתכנעו, שאם שום דבר לא ישתנה בקרוב, כולנו או לפחות רובנו נהיה בסוף אורי לוי.
די לעשות מאנשים מטומטמים. בלי להיכנס לעניין של אורי לוי (אם זה מה שהוא חתם אז רשות השידור צריכה לעמוד בהתחייבויות שלה גם אם החוזה איתו לא תקין, שיקנסו את מי שאישר אותו בזמנו או אף יכניסו לכלא אם צריך).
אם נפרט את הטענות:
1. העלאת גיל הפרישה – מדובר בעניין פשוט. אם תוחלת החיים עול זה אומר שהכסף שנצבר צריך להספיק ליותר שנים ויש 2 דרכים לעשות זאת: להפקיד יותר מידי חודש או להפקיד במשך ותר שנים. חשבון פשוט, לככן העלאת גיל הפרישה הוא עניין מתבקש והגיוני ומנגנון קבוע הוא הגיוני ביותר. גיל הפרישה בפועל יורד לסביבות גיל 40? אולי במקצוע שלך.
2. יגלו שחלק לא קטן מהפנסיה שלהם איננה. נעלמה. התאדתה. קוראים לזה תספורת – שטות, הקרנות משקיעות במספר רחב של אפיקים, בחלק מרוויחים ובחלק מפסידים. בינתיים ב- 10 שנות פנסיה התשואה הממוצעת היא מעל 5 אחוז. לא רע בכלל. על כל תספורת יש 10 שלא עושים תספורת וככה יש רווח.
3. תגלו ביום הפרישה שלפתע נעלמו לכם בין עשרה לשלושים אחוז (!!) מהפנסיה – קודם כל רק מטומטם ישלם 40 שנים את דמי הניהול המקסימלי ובכל מקרה אף אחד לא "מגלה" את זה בגיל הפרישה, את דמי הניהול שאתה משלם ניתן לראות מידי רבעון בדוח, זה בטח לא משהו שאתה "מגלה", אנשים לא מטומטמים.
4. תגלו שעד מחצית מהפנסיה שלכם נעלמה. הסיבה: משכתם את כספי הפיצויים שלכם – טוב, פה בגלל עשית אנשים מפגרים. מי משך את הפיצויים? סבתא שלהם? תשובה? זה ממש לא נכון שאנשים לא מודעים כי גם מי שלא יודע, כאשר מבקשים למשוך את הפיצויים הסוכנות שאתה עובד מולה תזהיר אותך בעניין. מניסיון, גם חברת הביטוח עצמה תתקשר להמליץ לך להשאיר את הכסף.
5. נשארנו עם הסיכון של רפורמות של האוצר. זה הדבר היחיד שאני מסכים איתו, פה באמת אפשר להתעורר יום אחד ולגלות קטסטרופה סוציאליסטית כלשהיא כאשר המדינה תחליט לקצץ פנסיות לאנשים שחסכו כל חייהם כדי לתת לאלה שלא חסכו. זו גם הסיבה העיקרית שאני מתנגד לפנסיה חובה (יוזמה סוציאליסטית ידועה שחבל שבאה לעולם).
עדיין, אחר כמעט עשור של חיסכון בפנסיה אני מסתכל על מה שצברתי ומה שאני צפוי לבור והעתיד לא נראה קודר בכלל 🙂
בדיוק הסיבה לקנות מטבע קריפטוגרפי שכבר עלה בחמש שנים פי כ8000 כך שמערכת כסף המדינות שווה ל 1/8000.
אם היתה מנהרת זמן לחזור לעבר לשנת 89 היה תור ענק.
תהליך חדירת הניאוליברליזם המטופש החל בסביבות מלחמת ששת הימים. אותם האנשים שעצמו עין מול ראשית ההתרחבות הקרקעית ייבאו בהתלהבותם את הרעיונות על כלכלת שוק ואחר כך מצאו את עצמם קבלן משנה מצטיין בממשלות אחדות ואינפלציה.
עוד פרטים בטרילוגיית מגש הכסף ובתחקירי מבט שני של הערוץ הראשון באונקולוג….
אז יש לך רעיון איך אני ממגן את עצמי נגד העניין הזה?
לא יודע מה אתה צריך לעשות הנה מה אני עשיתי
1. גליתי מחדש את היכולת לחשוב לבד
2. גיליתי מחדש את העובדה שאני אחראי לעתידי
3. הוצאתי את כל הכסף שהיה לי בקרנות הפנסיה והשקעתי אותו במקומות שאני מאמין בהם
* כן. שלמתי 30% מס. 30 אחוז זה כמה שתשלם בדמי ניהול בתרחיש האופטימי בו לא יגנבו לך את הכסף
אני ממליץ לך לעשות את סעיף 1 ו 2. בקשר לסעיף 3, תחשוב לבד
במעבר לפנסיה צוברת בוטל בעצם המושג "פנסיה". חוק הפנסיה שהומצא ע"י ביסמרק הבטיח הכנסה מקופת המדינה (והדגש הוא על הקופה הציבורית!) לכל אזרח אחרי שיעבור גיל 65. אם כספי הפנסיה מגיעים מההכנסה שלי, הרי שזו אינה קרן פנסיה אלא סתם חיסכון לטווח ארוך שאין לי אפשרות אמיתית לקבוע את תנאיו. בטח תגידו שאפשר להתמקח על העמלות, אבל בסופו של דבר גם בית ההשקעות יודע שאין ללקוח אפשרות "לשבור את הכלים", כי הוא מחויב עפ"י חוק לחסוך ל"פנסיה". בקיצור – ברור ושקוף שזו סתם עוד קומבינת הון-שלטון שאין לה שום תכלית לטווח הארוך לחוסכים אלא לטווח הקצר לבתי ההשקעות, למנהלי הקרנות ולשוק ההון (ולפוליטיקאים). אחד המאפיינים של קפיטליזם הוא שזו שיטה שבה תמיד יעבור סכומי כסף מהרבה אנשים וירוכזו אצל מעטים, לרוב מקורבים לשלטון. זה דבר שעולה בקנה אחד עם עקרון ההפרטה של הממשלות בעשרות השנים האחרונות. כי אחרת, מאיפה יהיה לגופים פרטיים מימון לרכוש מיזמים ציבוריים??
אתה מתאר "קרוני-קפיטליזם" ולא "קפיטליזם"
אבל חוץ מזה אתה צודק. אם פנסייה כפי שהיא כיום זה כזה נהדר, למה כופים עלינו את אותה?
איך אמר שאול מרידור (הבן של, מנכ"ל משרד האנרגיה) בדיוני הגז :
מי יודע אם המדינה תתקים עוד שלושים שנה ?
אם זאת הנחת העבודה : אז למי אכפת ?
כמוהו יש עוד הרבה למעלה.
והנה האמת על הפוסט הבכייני של לוי http://www.themarker.com/advertising/1.2980431 ועוד מעיתון סוציאליסטי למהדרין
חבל. הפוסט הזה מטעה ומסוכן מאוד. פגשתי כבר אנשים שבגלל קריאה של מאמרי הפחדה כמו זה החליטו לא שהם לא מאמינים למערכת ולא חוסכים לפנסיה, והמחיר עבורם יהיה כבד מאוד בעת הפרישה.
ולגופו של עניין:
1. "גיל הפרישה בפועל" ממש לא יורד לכיוון "שלהי ה-40". הייתה מגמה של ירידה בגיל הפרישה בפועל עד שנת 2000, אך ב-15 השנים האחרונות גיל הפרישה בפועל בכלל עלה… (אגב – בין היתר בגלל המעבר מפנסיה תקציבית לפנסיה צוברת)
http://www.pmo.gov.il/BranchesAndUnits/eco/Documents/vaada170915.pdf
2. כל עניין ה"תספורות" מנופח בתקשורת הרבה מעבר להשפעה האמיתית שלו על תשואות קרנות הפנסיה וקופות הגמל. נכון – זה מכעיס ומקומם מהבחינה המוסרית, האתית והמקצועית (וזה מה שכתבתי על הנושא כבר ב-2008… https://www.youtube.com/watch?v=og9mvZfIh4s), אבל בפועל מדובר בהשפעה של שברי אחוזים לכל היותר על החיסכון שלנו.
יש הרבה מאוד דברים משמעותיים הרבה יותר שמשפיעים על הפנסיה, חלקם נמצאים בכלל בשליטת החוסכים, וחבל לתת ל"תספורות" גדול כל כך מקום בפוסט כזה.
הלכה למעשה, עם התספורות ואיכות ניהול הכספים השנויה במחלוקת, עדיין השיגו קופות הגמל מאז שנת 2000 תשואות גבוהות יותר מעליית המחירים בנדל"ן (לא כולל הכנסות מהשכרה).
3. למרות מה שיגיד הלובי של סוכני וחברות הביטוח, רוב הרפורמות שעברו בשנים האחרונות בענף הפנסיה דווקא שיפרו את מצב החוסכים: המעבר למודל החכ"ם, שינוי אופן חלוקת האג"ח המיועדות, איחוד קופות גמל, המסלקה הפנסיונית והשקיפות, הגבלת הוצאות ההשקעה המכעיסות, היוזמה לשינוי מודל התגמול של הסוכנים ועוד. תכלס – ולמרות שלא נהוג לפרגן במחוזותינו – הפעילות של המפקחת על הביטוח הנוכחית שיפרה את מצבם של רוב תושבי המדינה יותר מפעילותם של רוב שרי האוצר בעשורים האחרונים (והייתי אומר שגם יותר מפעילותם של שרי התקשורת חובבי הרפורמות).
4. דמי ניהול והתנהלות אישית – מי שמתנהל חכם משלם היום דמי ניהול שנמוכים ב-50-80% ממה ששילם לפני חמש שנים. מי שטומן את הראש בחול ממשיך להפסיד. וכאן אני חוזר לנושא האחריות האישית – תהיה פנסיה למי שיפרוש עוד 30-40 שנים ולמי שידאג לעצמו ויתנהל חכם תהיה אפילו פנסיה יפה. העניין הוא להיות אקטיבים – לבחור במוצרי פנסיה נכונים, להפקיד מספיק ומגיל צעיר, להוריד את דמי הניהול, לבחור מסלול השקעה שמתאים לגיל החוסך, לפתוח קרן השתלמות (עצמאים) ולהתייחס לקרן ההשתלמות (למי שיש) כחלק מהחיסכון הפנסיוני, לא למשוך פיצויים.
בקיצור – זה אחלה להיות ביקורתי כלפי המערכת, להילחם בתספורות ובפתרונות קסם כמו העלאת גיל הפרישה, אבל חשוב לזכור שהיום האחריות על הפנסיה שלנו יושבת קודם כל אצלנו. מי שיחכה למדינה שתציל אותו בעת זיקנה הולך להתאכזב מאוד.
שלום רני
הביקורת שלך לא רצינית ודי מגמתית. אסביר למה:
1. הנתונים על גיל הפרישה בפועל מבוססים על דו"ח של מרכז המידע והמחקר של הכנסת בנושא עידוד תעסוקת מבוגרים מ2013. בכל מקרה רבע מבני ה־45 ומעלה שפוטרו נשארו מובטלים גם אחרי שנתיים ב-2012.
2. בפועל על פי בדיקת כלכליסט התספורות מקזזות לנו מהפנסיה כ2%-3% שזה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. הסרטון שלך מ2008 הוא לפני התספורות הגדולות שספגו הפנסיות שלנו. זה כמו לבדוק את השפעת מחירי הדיור על משק הבית על תקופה שלפני התנפחות הבועה.
3. אתה מדבר על הרפורמות הקטנות – על "גרעינים". הרפורמות המשמעותיות פגעו קשות בחסכון הפנסיוני -על כך יש קונצנזוס גם בקרב אנשי הביטוח.
4. – "תהיה פנסיה למי שיפרוש עוד 30-40 שנים ולמי שידאג לעצמו ויתנהל חכם תהיה אפילו פנסיה יפה" – קביעה חד משמעית כזו אינה רצינית, בטח כשאין לך שום מושג מתי תהיה בכלל פנסיה בעוד 30 או 40 שנה? (מה יהיה גיל הפרישה עד אז?), מה יהיה מצב התעסוקה?, מה הרפורמות שתטיל הממשלה בכל התקופה הזו? האם הבורסה תתרסק? איזו אינפלציה תהיה? מה יהיה מצב השכר? הריביות?
בקיצור אומר שלצערי מדובר בביקורת לא רצינית.
אוקיי, אחרי שהבנו שכל אחד מאיתנו חושב שהדברים שכתב כאן השני מגמתיים ולא רציניים, אשמח להעלות את רמת הרצינות בדיון. סה"כ מדובר באחד הנושאים הפיננסיים החשובים ביותר עבור כל אחד מאיתנו, ולא נכון להישאר ברמת הססמאות לכאן ולכאן.
1. לפי הדוח שאתה מדבר עליו, שיעורי התעסוקה בישראל בגילאי 50-54 הם 75%, בגילאי 55-59 67%, ובגילאי 60-64 54%. לא מדהים, אבל בטח שלא ניתן להגיד שגיל הפרישה בפועל הוא בשלהי ה-40.
לא מצאתי בדוח את הנתון על 25% בני ה-45+ שלא חזרו לעבודה בתוך שנתיים מיום שפוטרו, אבל בכל מקרה גם הוא לא באמת מקרב אותנו לגיל הפרישה שכתבת.
2. אני לא מכיר ניתוח כזה של כלכליסט, ולא מצאתי קישור לניתוח בפוסט שכתבת. בכל מקרה קשה לי להאמין שאלו אכן המספרים שיצאו שם. אולי אולי אם מצרפים את סך התספורות לכל אורכן של 40 שנות חיסכון, וגם זה נראה לי מוגזם.
3. קשה לי להתייחס להערה כללית על רפורמות ולקונצנזוס של "אנשי ביטוח" עלומים. אילו רפורמות מהשנים האחרונות פגעו בחוסכים? ואגב – בדרך כלל כשאנשי הביטוח מבקרים מישהו בצורה כל כך חריפה ואחידה, זה בגלל שהכיס שלהם נפגע, ולא מתוך דאגה לחוסכים…
4. ברור שאי אפשר לחזות את העתיד, אבל גם אי אפשר לתכנן את החיים רק על בסיס נבואות זעם. בפועל שוק המניות עולה בטווח הארוך, תשואות קרנות הפנסיה ב-15 השנים האחרונות גבוהות יותר מאפיקי חיסכון חלופיים (למרות ההתרסקויות של 2001 ו-2008), ומצב התעסוקה בגילאים מבוגרים בכלל השתפר בשנים האחרונות (צירפתי קישור לסקירה הכלכלית בתגובה הקודמת).
יכול להיות (ואפילו סביר מאוד) שיהיו שינויים עתידיים שישפיעו לרעה על החוסכים. על זה אין לנו ויכוח. אז בוא נדבר על מה שקורה כבר היום. אני מכיר חוסכים בני 40 שיש להם כבר מיליון ש"ח במוצרי הפנסיה שלהם, וחוסכים אחרים באותו הגיל שאין להם יותר מכמה אלפים בודדים. אני מכיר אנשים שמשלמים 1.2% מהצבירה ואנשים שמשלמים 0.1%. נוח להאשים את כל העולם, אבל בסופו של דבר, האפקט של ההתנהלות האישית כמעט תמיד הרבה גדול יותר.
לגבי סעיף 2, גם 2 אחוז בשנה זה לא הרבה כשבמקום לקבל 2 אחוז בשנה מאג"ח מדינה (במקרה הטוב) מקבלים פי 3 על אג"ח חברות וגם כאן אין ארוחות חינם ותוספת התשואה גוררת תוספת סיכון.
עם זאת אני לא זוכר בשנים האחרונות תספורות ברמה שאתה רושם (אתה מדבר על כ 10 – 15 מילארד ש"ח תספורות בשנה ואני מכיר סכומים של אולי רבע מזה בשנים האחרונות).
שני דברים שמציקים לי:
1. תשואת קרנות הפנסיה: כל אחד יכול לבחור שתי נקודות זמן ב 30 שנה האחרונות שיתאימו לתשואה שהוא מעוניין להראות. רוצה להראות תשואה גבוהה? בחר נקודת התחלה בשפל של 2009 ולהפך.
כל זה לא רלוונטי. כפי שראינו הבורסה עולה בטווח הארוך עולה, עד שהיא מתרסקת. עם פרשת בשיא המשבר היית בבעיה
2. אחריות אישית. אני מאוד בעד אחראיות אישית. לכן, אני לא מבין למה צריכים לכפות עלינו להפריש לפנסייה.
יש דיסונאנס מאוד רציני שהמדינה כופה עלינו להפקיד כספי פנסייה אצל החברים שלהם, ואז מתנערת מכל אחריות (כי לנו יש אחראיות אישית לנהל את הפנסייה שלנו)
רני אם אתה מחפש נתונים על גיל הפרישה בפועל ממליץ לך לראות את זה:
http://reshet.tv/Shows/The_System/videomarklist,230748/
ואף אחד לא טוען שאין עובדים מעל גיל 40 אלא שאם מפטרים אותך בגיל הזה – הסיכוי שתמצא עבודה קטן -לפעמים בלתי אפשרי
הי, אני קצת מעל 20 וממש בחודש שעבר המעסיק ניקה לי פנסיה בפעם הראשונה, תוכל להמליץ לי על איש מקצוע להתייעצות בתשלום בשביל שאבין לעומק מה אומרת פנסיה ומהי האחריות האישית שלי בעניין?
שחרורון – אתה צודק כמובן שיש משמעות גדולה לטווח שבוחרים. ממליץ לך לעשות ניסוי – קח טווח של 5 או 10 שנים ותריץ אותו באתר גמל נט. תגלה שאפילו אחרי הקריסה הגדולה של 2008 עדיין יוצאת לך תשואה ממוצעת חיובית, ושכשבודקים בסוף 2009 אז היא חוזרת להיות גם יפה מאוד.
ולגבי קריסה בבורסות לפני הפרישה – זה בדיוק הנושא שטופל יפה ברפורמות של המפקחת על הביטוח בשני צעדים:
1. הגדלת האג"ח המיועדות בתיק של המבוגרים ל-60% – כלומר – על 60% מהתיק יש להם תשואה של 4.86% ריאלית שנתית מובטחת. זה כסף לא רע בכלל.
2. הטמעת המודל החכ"ם שמפחית את הסיכון בתיק ההשקעות של הקרן בהתאם לגיל החוסך, כך שלקראת הפרישה כמעט שאין לו בכלל מניות בתיק.
לגבי האחריות האישית – הטיעון שלך נשמע הגיוני מאוד, ובאתר הסולידית אפשר למצוא תומכים רבים לטיעון הזה. ברמה האישית של אנשים מסוימים זה יכול להיות נכון, אבל מחקרים מראים שרוב הציבור לא רוצה לקחת אחריות על ניהול כספי הפנסיה שלו, ולא באמת מסוגל לנהל את החיסכון וההשקעות שלו בצורה טובה ורציונלית. קוראים לזה "המנוס מחופש" – הרצון הבסיסי של האדם שמישהו אחר יגיד לו מה לעשות ויפתור אותו מהצורך לחשוב, ולמרות שזה נשמע לא טוב, זה טבוע ברבים מאיתנו. פנסיה חובה זה לא פתרון מושלם, אבל הוא הרבה יותר מוצלח לדעתי מהשארת ההחלטה האם לחסוך, איך וכמה אצל כל אדם.
אביתר – אני ממליץ בחום לשבת עם יועץ פנסיוני פרטי מורשה. זה הגורם היחידי בשוק שלא נמצא איתך בניגוד אינטרסים. בשלב ההתחלתי שאתה נמצא בו היום זה לא אמור לעלות לך יותר מ-500 ש"ח, וזה יכול לחסוך לך עשרות ומאות אלפי ש"ח בטווח הארוך.
בחרתי תקופה שאתה הצעת (1999 עד 2008)
שאתה משווה את הביצועים של קרנות הפנסיה למדד תא 100 למשל, אתה מגלה שהיה עדיף להשקיע במדד. כלומר השקעה בממוצע הרבה פעמים טובה מביצועי קרן פנסייה. מה שאומר שמנהלי קרן הפנסייה צריכים להחזיר את דמי הניהול וללכת להפוך המבורגרים במקדונלדס
הלאה.
מה זאת אומרת ״מחקרים מראים שרוב הציבור לא מעוניין לקחת אחריות על כספי הפנסייה שלו, ולא מסוגל לנהל את החסכון שלו בצורה טובה״
דבר ראשון, איזה מחקרים? אפשר לקבל קישור או שרק חכמים יכולים לראות אותם
דבר שני, מחקרים מראים שאכילת יתר עלולה לגרום להשמנה. אז מה? הממשלה קובעת לנו מה נאכל? מחקרים גם מראים שמין חא מוגן עלול להדביק באידס. אז אולי הממשלה צריכה לפקח על יחסי המין של אנשים.
דבר שלישי, בלי צרוך ב״מחקרים״ יש חשד די גדול שהממשלה וקרנות הפנסיה לא בעסק של לשרת את החוסך. גם הנתונים לא באמת מוכיחם שלקרן פנסיה יש ערך על השקעה ממוצעת שלא לדבר על קרן נאמנות
זה שמחקר (בהנחה שיש כזה מחקר ואתה לא המצאת את זה) קבע משהו כזה, זה לא סיבה להשתמש כפייה ואלימות כדי ליטול חופש של אנשים.
אם לממשלה אכפת, היא יכולה לנסות לידע אנשים.
שאתה כופה חסכון פנסיוני עם כמות מצומצמת של גופים, אתה משמיד תחרות וגורם לכך שכולם ישלמו הרבה ויקבלו מוצר גרוע (אם בכלל)
מספרים לנו על אינפלציה ולכן צריך להשקיע את הכסף שלנו…
עדיף שהכסף ישב מתחת לבלטה יאבד קצת מערכו אבל לא ימחק לחלוטין בעוד אחרים התעשרים מסיכון כספנו!
הפנסיה זה פשוט שוד.
אם משהו באמת חושב שעוד 20-30 שנה תהיה לו פנסיה, הוא טועה בגדול.
עד אז יהיו תספורות, ירידות, משכורות מנופחות למנהלי קרנות הפנסיה ואינפלציה שתשחוק את כספינו.
לא סתם הנהירה לנדל"ן, הציבור הישראלי הבין שרק על בלוקים מוחשיים אפשר לסמוך.
זה נכון שצריך כנראה להחזיק במשהו פיזי כדי להבטיח שתהיה לך פנסיה, אבל יש שני סייגים.
1. אף אחד לא מבטיח שמחירי הנדל"ן יעלו לעד.
2. אין שום דבר שבטוח ב 100% בחיים.
אין אף מילה טובה.
כפו עצמם על הציבור כמו עלוקות וגזלו את כספו בברוטליות מדהימה.
העושק והגזל הזה סיפקו לבכירי הרשות משכורות עתק .
רשות השידור גזלה מהציבור את זכותו היסודית – זכותו לחרות!
רשות השידור כמו חבורת בריונים מארגוני הפשע הגרועים ביותר כפתה בלא רחמים על המוני עניים, חולים, הומלסים, שכבות חלשות
(להוציא חרדים), בעלי נכויות, זקנים, עולים חדשים, תשלום חודשי קבוע , באיומים, קנסות, עיקולים.
היא שדדה את אותן שכבות חלשות על מנת לספק לעצמה חיי מותרות, כשלנשדדים אין די כסף לקנות מזון .
במקום לבוא לטובת אותן אוכלוסיות ולהגנתן היא הפעילה נגדם אמצעים דרקוניים כאילו הן אויב שיש לחסלו.
תזכר הרשות לדראון.
כל מכה הבאה עליה היא לטובה.
נעשה כאן צדק, צדק עקום אבל צדק. מי שלא ידע רחמים ידע את מכאוביהם של חוסר הרחמים, חוסר הישע, הזעקה שאיננה נשמעת.
הנזק שנגרם, הסבל, הזמן המבוזבז, הכעסים, העלבונות, העושק האדיר, אין להם תקנה ואין להם פיצוי.
המעילה בערכי הצדק והמוסר שבשמם הצדיקה הרשות את עוולותיה – היתה לצביעות אין דומה לה.
צביעות ששימשה מורה דרך למדינה כולה והיתה למכת מדינה.
והנה הבוגד(עובדי רשות השידור) נמצא נבגד והוא מלין על נבגדותו וצערו ומצוקתו במקום להודות בחטאיו ופשעיו, במקום להשיב
לקורבנותיו, לנשדדים המרומים על ידו את רכושם שגזל מהם.
הלקח לא נלמד עדיין, לא הופנם, לא הושרש. רדיפת הבצע והאטימות מושלים בלב. הוא ילמד.
קצת אגרסיבי… אבל נכון בעניין הכפייה של תשלום האגרה.
והיכן שצריך אותם, אם כבר מדברים על "שידור ציבורי", הם לא שם.
השנה מי שרוצה לראות את האולימפיאדה, שיתכבד וירכוש מנוי לערוץ הספורט.
את השידור הכי קלאסי של ערוץ ציבורי לא מקבלים.
אז בלי רפורמות ובלי בזבוז כסף, הערוץ הזה צריך להיסגר ולא להיפתח בשום "מתכונת" שיש בה תקצוב מכסף ציבורי.
נקודה.
בעניין הפנסיה:
זו תרמית אחת גדולה. גם בכפייה, גם בהסללת הכספים ל"אנשי שלומנו", גם שוד דמי הניהול (למה לא לגזור קופון באחוזים מהרווח? אולי שלפחות תהיה ל"מוסדיים" מוטיבציה להשקיע טוב?).
והסיבה כרגיל: אי-תחרות מכוונת ע"י הרגולטור (אליבא דשחרורון – בחסות הרובה!)
פנסייה כפי שהיא כיום היא פשוט הונאה.
אנשים צעירים מפרישם לפנסייה כי כופים עליהם, ומשאירים את הכסף שם כי מפחידים אותם (בווו לא יהיה לך פנסיה אם תמשוך את הכסף)
האמת היא שאם אתה מתחת גיל מסויים (לדעתי 50) , לא משנה מה המספר שמופיע בחתיכת דף שאתה מקבל מחברת ה״ביטוח״, פנסייה שאפשר להתקיים ממנה אין לך
הפתרון הוא קל. ביטול חובת ההפרשה
אם אדם רוצה לשרוד, הוא צריך לעשות דבר אחד.
לקנות ביטקוין, וכמה שיותר.