בסוף 2013 קיבל משה כחלון לשכה מכובדת במכללה האקדמית נתניה וגיבש בה במשך שנתיים שלמות יחד עם מומחים את תכנית הדיור שלו. את התוצאה המכובדת אפשר היה לראות במצע שפרסמה כולנו ערב הבחירות, אלא שמשהו השתבש שם בדרך.
הדבר הכי בסיסי בבניית תכנית היא קודם כל קביעת יעד – במקרה הזה יעד הורדת מחירים. היעד של כחלון בהתחלה היו יומרני: אין חשש להוריד את מחירי הדיור ב25% – הסביר. בשבוע שעבר הוא כבר שינה את היעד ומסר בגל"צ כי המחירים לא ירדו מעל 5%.. מס. 2 שלו ברשימה, גלנט, הודיע לעומת זאת שהמחירים לא ירדו בכלל , וראש מטה הדיור שמינה טען שאם המחירים לא ירדו ב15% עד סוף 2017 הוא בכלל יתפטר. הבלבול הזה נכון גם לגבי סעיפים אחרים בתכנית הדיור של כולנו. כך למשל כחלון הודיע שיטיל מס רכישה דרמטי בין 2 ספרות על דירות – בסוף זה הסתיים במס רכישה קטן וחסר משמעות. הבלבול הזה בנושאים כה בסיסיים מסמן מפלגה שבעיקר איבדה את הדרך. ואולי בעצם הם חוששים להגיד לנו שאין דרך ושהם רק מושכים זמן.
אין ספק שמישהו ישב עם כחלון עם כניסתו למשרד האוצר והציג לו את המחקרים האחרונים של חטיבת המחקר בבנק ישראל. מדובר במחקרים שחוזים תרחיש אפוקליפטי לכלכלה שלנו אם מחירי הנדלן ירדו. כחלון במקרה או שלא, עסוק לצערנו מאז רק בספינים.
דיור למשתכן למשל הוא אם כל הספינים. עובדה שכולם מדברים על התכנית הזו כבר שנה למרות שרק מיעוט זניח יהנה ממנה. ספין נוסף הגיע אחרי שפלט כחלון בגל"צ שהוא לא מתכוון להוריד את המחירים. אתמול מיהר להוציא ספין חדש – הפעם עסק בלייבא 6 חברות קבלן זרות שיעסיקו כאן 6,000 עובדים בענף הבנייה. נחשו במה עסקה התקשורת אתמול? כמובן – האם זה מהלך נכון או לא נכון , האם הקבלנים כועסים ולמה פקידי האוצר מרוצים והאזרחים מאושרים? דנו שם אפילו בכמה המהלך הזה יוריד את מחירי הדיור, אבל הי כולם שכחו משהו הכי חשוב בכל הויכוח הזה – שכחלון בכלל לא רוצה להוריד את המחירים.
ורגע פה זה לא נגמר – צפו היום למטר נוסף של ספינים משובחים תוצרת קבינט דיור. הם ודאי יודיעו על הקמת כמות דירות כל כך גדולה, עד שחלק מהדירות יכסו שטחים בירדן. התקשורת כמובן תבלע את הספינים בתאבון רב.
לפעמים כשאני מסתכל בכל זה מהצד – זה נראה כאילו אנחנו חיים בפרודיה אחת גדולה. הרי אם כחלון באמת רוצה להגדיל את היצע הדירות הוא לא צריך את הפרוצדורה הכל כך מסובכת והבירוקרטית של יבוא עובדים לישראל, הוא גם לא צריך לשבת ולאשר תכניות בניה ולהקצות תקציבים לתשתית. הוא צריך לממש בסך הכל הצעה שלו מערב הבחירות
מדובר באחת מתכניותיו הנועזות להורדת מחירי הדיור, שנגנזה בלי שום הסבר עם כניסתו למשרד האוצר. עיקר התכנית מתמקדת סביב מיסוי כבד של 150 אלף דירות שעומדות ריקות היום בבעלות משקיעים זרים [ראו במצע כולנו המצורף למטה]. מדובר בדירות השייכות ברובן לאנשים בעלי ממון מחו"ל שרכשו דירות מקלט או דירות נופש כאן בישראל. למדינה ולרשויות – התופעה הזו מאד כדאית כלכלית כי בעלי הדירות משלמים מיסים אבל מנגד לא צורכים שירותים. מיסוי הדירות בעשרות אלפי ש”ח בשנה, כפי שהציע כחלון בעצמו, היה גורם להגדלה דרמטית של היצע הדירות למכירה והשכרה באופן מיידי באזורי הביקוש. הכל בלי בירוקרטיה, בלי כאבי ראש של תכנון ומבלי שהממשלה היתה צריכה להשקיע שקל אחד בתכניות מוזרות של משתכן ומזדקן.
כחלון נטש את המומחים כשהבין שלא יוכל להוריד את מחירי הדיור ללא משבר, והעדיף אנשי יח"צ שמייצרים עבורו כותרות וספינים. הם דואגים שנעסוק רק ב"שאלה הקריטית" של האם אנחנו צריכים לייבא עובדים וכמה במקום בשאלה איך מורידים את מחירי הדיור.
זה נכון כחלון בגד.
הוא נכנע לנתניהו הערמומי ולמערכת הפוליטית.
הוא בפועל בשיטה של המערכת הפוליטית הנוכחית של קבוצות אינטרסים.
הוא סימן את האנשים שלא קנו אף פעם דירה בתור המצביעים העתידיים
שלו ומתמקד רק בהם.
אז הוא לא של "כולנו" הוא רק "שלהם".
בכל מקרה כחלון יותר טוב מהרבה פוליטיקאים אחרים אבל הוא עדיין גרוע
מאוד.
אני כבר שמעתי דיבורים ברחוב שקרנו ירד ובגדול.
זה מה שקורה לאדם בלי אומץ.
"בזבז" את כל האומץ על הסלולר.
מחיר למשתכן זה בכלל תוכנית של נתניהו.
וכל דבר של נתניהו הוא רע – מה לעשות הוא רע ביסודו.
פתרון מידי להורדת מחירים בלי לבנות דירה אחת:
קביעת תקנה ל-5 שנים שכל משכנתא חדשה או ממוחזרת תוגבל להחזר במשך 15 שנה לכל היותר.
כל האוויר ייצא מהבלון ותוך כשנה-שנתיים יהיו דירות במחירים סבירים, לכל דורש ובכל מקום.
כיום מחיר חודשי של שכירות דומה להחזר משכנתא חודשי עקב משכנתאות של 30 שנה בריבית נמוכה.
ראוי לציין את המחיר: יהיה מיתון קשה, לא קצר אבל סיפור הנדל"ן יסתיים לעשור לפחות.
זהו.
איך עושים את זה טכנית:
שר האוצר בהסכמת ראש הממשלה הולך למפקחת על הבנקים ומורה לה להעביר את ההוראה.
מסביר חד משמעית שאם היא לא מעבירה היא מפוטרת וימצא האדם במקומה שיעביר את ההוראה.
עד הבחירות הבאות כנראה שהבועה תהיה מאחורינו.
הבעיה של הפוליטיקאים שנהיה בערך בשיא המשבר הכלכלי, לכן אף פוליטיקאי לא מוכן לכך.
אני חייב לקרוא בלושיט על הנחה סמוייה אחת שמשום מה אף אחד לא חושב לאתגר
ההנחה שירידת מחירי הדירות תגרום להרעה במצב של כולם (״משבר״)
אני חושב שירידת מחירי הדירות תפגע בקבוצות מסוימות (שממומנות על ידינו באופן עקיב כתוצאה מהריבית הנמוכה). אני גם מאמין שתיהיה תקופה קצרה של פאניקה. אבל, בסופו של יום, מצבם של הרבה אנשים יהיה טוב יותר
נניח לרגע כי קימיים כ 100,000 זוגות צעירים ולא צעירים שלא יכולים או לא רוצים לקנות דירה בסכומים אסטרונומים. ונניח לרגע שלכל אחד מהם יש סכום של כ 300,000₪ בבנק שנרקב.
וננייח לרגע שישנה אלטרנטיבה אחרת כך שהכספים של כל הזוגות הללו יוכלו ״לשכב״ במקום אחר מאשר בבנקים כלומר 100,000 מתוסכלים מושכים בבת אחת את הכסף שלהם מהבנקים בישראל ומעבירים אותו למשמר באותה אלטרנטיה. מדובר בסכום לא מבוטל שיכול למוטט בנק שמונף יתר על המידה למשל מזרחי טפחות. מה שיכול לגרור כדור שלג. זהו נקרה בו הממשלה והבנקים יחד עם בנק ישראל דוחים את התפוצצות הבועה אבל הזוגות המתוסכלים לוקחים את הסיכה במו ידיהם ומפוצצים בכוח את הבלון,
האם התרחיש הזה במידה מופרך?
ערן אשמח לשמוע את דעתך על הנושא.
תודה
??? תגובה מישהו
שיחרורון, גיא, אופטימוס וניר,
כולם צודקים. נקודה.
די להתערבות ממשלתית.
הריבית היא אם כל חטאת.
וגם, למען ההגינות, כחלון ענה בצורה סבירה.
אבל מי באמת ציפה ממנו לניסים ונפלאות???
כוחות חזקים פי מונים ממנו מתמרנים את שוק הדיור.
הריבית חייבת לעלות, כמובן ע"י השוק.
זה יכול לקרות בטוב.
זה יכול לקרות ברע מאוד. כלומר, התפרצות אלימה שלא נראתה כמוה בארץ. האלימות תגרום כבר לעליית ריבית.
לא בגלל גישת ה"מגיע לי" שאני מתנגד לה. בגלל שלילת חירויות (ולא אפרט כאן את הקשר אבל הוא ברור) שסופה רישוש שיטתי של האזרח.
כחלון לא אמר במפורש שמחירי הדירות לא יירדו ביותר מ5% , אלא ענה בתשובה חיובית לשאלה מורכבת, אבל התשובה שלו התייחסה לכך שהוא אינו רוצה משבר כלכלי ולא לכמה מחירי הדירות יירדו
סביר להניח שכחלון לא רצה לאמר דבר כזה שמעורר את זעם בוחריו, אלא נפל לשאלת מלכודת של המראיין…
הנה קישור שבו ניתן להאזין לראיון המלא: (השאלה המדוברת בדקה ה7:10 )
http://glz.co.il/1189-77892-HE/Galatz.aspx
כחלון היה גימיק עוד מהרגע שהכריז שהוא מתמודד בבחירות והתקשורת הפכה אותו למושיע החדש של הדור האבוד, וככזה הוא גם זכה למס" מנדטים שהוא יכול רק לחלום עליו בבחירות הבאות. האיש חסר כריזמה ונבחר רק בזכות הזיכרון הציבורי הקצר שהוא שהוריד את מחירי הסלולר, כשהציבור שכח שאת עיקר המלחמה עשה השר אטיאס מש"ס וכחלון רק מימש את הנצחונות האלה.
מי שעיניו בראשו ידע שכחלון לא יביא את הבשורה המיוחלת, כל מהלך שהוא יעשה להוריד את מחירי הדיור יפגע בצורה כזאת או אחרת בכלכלה, או בקבלנים או בקבוצות שהוא לא רוצה להתעסק איתן.
רק העלאת הריבית שבסופו של דבר תהיה בלתי נמנעת (על רקע העלאות הריבית בארה"ב) תתחיל להוריד את מחירי הדיור, השאלה אם זה ייקרה בצורה מבוקרת או בפיצוץ כל בועת האשראי המטורפת הזאת, והשאלה הגדולה עוד יותר היא מי ייזכה לקחת קרדיט על כך.
כל הזיג זה ל כחלון רק מראה לנו כמה הדברים נשלטים על ידי הממשלה מי שחושב שהממשלה לא יודעת בוודאות שכל ירידה במחיר אפילו הקטנה ביותר תוביל אותנו למשבר הרסני פשוט לא מבין ניפחו פה את אם כל הבועות אין סיכוי היום לזוג צעיר שבדיוק התחתן לרכוש דירה אלא אם כן ההורים שלו ימשכנו את החיים שלהם בשביל זה …
שקר הריבית הנמוכה עוד מעט יתגלה ולממשלה ולבנק ישראל לא יהיה דרך למנוע את המשבר הקרב ובא זה הכל רק עניין של זמן
התערבות ממשלתית גסה (קיבוע ריבית) היא שגרמה למחירי הדירות לעלות. שיחרור הריבית תפתור את הבעיה.
הפתרון הוא לא עוד התערבות ממשלתית (הגדלת היצע, יבוא קבלנים או מיסוי). עוד התערבות רק תחמיר את המצב ויהיו לא השלכות בלתי צפויות (כמו שקורה תמיד עם התערבות ממשלתית).
עד פה הגיון פשוט.
מה שמעניין הוא ההגדרה הרווחת ל״משבר״. שימו לב, עכשיו אנחנו לא במשבר. אבל, אם מחירי הדירות ירדו יהיה ״משבר״. וצריך למצוא ״פתרון שלא יוביל אותנו למשבר״
זה הבחנה חשובה שמראה איזו קבוצה היא סוג א, ואיזה קבוצה היא סוג ב. למי ״מגיע״ להנות מהמצב (כי ״סיבות״) ומי משלם את המחיר וצריך להתפלל לפתרון
מה זה אומר שיחרור הריבית? שהבנקים יוכלו לגבות איזו ריבית שירצו? מדוע שבנק לא ירצה לייצר עוד ועוד כסף למתן הלוואות לרכישת דירה בריביות נמוכות אפילו מעכשיו? גם הלוואה מגובה בנכס וגם הוא מנפח בעצמו את הבועה, הימור בטוח.
כל עוד הבנק יכול לייצר כסף שהוא לא נושא באחריות אליו כל עניין הריבית זה קשקוש, לעולם בנק ירצה ליצור עוד ועוד כסף לניפוח בועות.
הבנקים יכולים לגבות איזה ריבית שהם רוצים גם עכשיו. שום דבר לא מונע את הבנק לתת הלוואה בריבית 0 או בריבית 200% (עע משכנתא בריבית קבועה).
שוק זה דבר עדין שמתבסס על סיגנלים. ריבית פריים שנקבעת עי מועצה מסדרת מעוותת את הסיגנל שמסמן את ערך הכסף.
מעבר לריבית שוק (בניגוד לריבית שנקבעת באופן מחאכותי), לא תפתור את כל בעיות בעולם. מה שכן, זה צעד ראשון בכיון הנכון.
מה שיקרה בפועל הוא שריבית השוק תעלה כדי לשקף את המצב האמיתי (עודף ביקוש למשכנתאות). דבר זה יאט את נתינת המשכנאות, ויאלץ אנשים שקיבלו החלטה כלכלית שגויה למכור את הדירה שלהם
הבנק היום לא יכול לקחת איזה ריבית שהוא רוצה כי הוא צריך לשלם לבנק ישראל ריבית מסויימת ולכן יש גבול בו הו מפסיד.
עדיין לא ענית מדוע לבנק איכפת מעודף ביקושים למשכנתאות ואיך בדיוק השוק יעצור אותו מלייצר כסף? מיכוון שלבנק זה לא עולה לייצר את הכסף אז להיפך, ככל שהביקושים יגדלו כך תרד הריבית(תחרות) כי אין לבנק שום הגבלה על ייצור הכסף, לכן אין פה שום עניין של ביקוש והיצע כי ההיצע הוא בלתי נדלה.