חג פורים הוא חג בו יכול כל אחד להחליט על הופעתו ודרך הופעתו. צדיק יכול להתחפש לנבל, נבל יכול להתחפש לצדיק וכולם יכולים להתחפש לאינדיאנים וקאובואים או לסטטיק ובן אל. זה נוח ומשעשע במסגרת החג בגלל שהתחפושות תחומות לזמן ומקום וכך נמנעות טעויות מצערות.
בעולם העסקי ישנן תחפושות רבות אשר בגלל שאינן תחומות, לא תמיד אנו שמים לב שמדובר בתחפושות וכאן יש כבר סיכון. המקרים הפשוטים הינם כמובן ספר שהופך למעצב שיער. במקרה הזה הרי ביננו לא באמת משנה אם עובר על ראשי מעצב שיער או ספר אם התוצאה זהה והתשלום זהה. מצידי במקרה כזה שיקרא לעצמו גם Hair Designer. כשאני מחפש דירה לרכישה לא משנה לי אם מוצא לי את הדירה מתווך או יועץ נדל"ן. הבעיה מתחילה להסתבך כאשר יש הרבה כסף על השולחן.
באוקטובר 2017 נקבע במסגרת פשרה בתביעה ייצוגית כי תנובה תשלם פיצויים של מיליון וחצי שקלים על כך שעשתה תחפושת לחלב מעושר בויטמין D וסידן. מה שמעניין בתביעה זה שלא נטען כי תנובה לא העשירה את החלב בויטמין D כפי שהצהירה. להיפך. הוספת ויטמין D ככל הנראה כל כך זולה עד שהיה יותר זול לתנובה להוסיפו לכל סוגי החלב, מעושר ולא מעושר. על האריזות עם כיתוב "מעושר", האריזות בתחפושת אם תרצו, גבו מחיר יקר יותר.
*האם מי שעובד עם כסף מבין בכסף?*
בעבר עבדתי בהייטק. תמיד שעשעו אותי אנשים (הקרובים שלי, חברים שלהם וכו'), כששמעו שאני "עובד במחשבים". שאלו תמיד אם אוכל לבדוק מדוע המדפסת שלהם תקועה. באותו אופן אנשים מניחים שמי שעובד בבנק מבין בכסף. הבנקים כמובן מטפחים מחשבה שגויה זו. כך למשל משקיע בנק הפועלים כסף רב בקמפיין אשר נועד לשכנע אותנו כי אנשיו לא מחופשים ליועצים אלא הם באמת יועצים.
צילום: רימון חייט. שלט פרסומת בפתח תקווה, 2018
קודם כל "ייעוץ" שיש בו תשובה אחת שתעשיר את היועץ ותשובה שניה שלא תעשירו הוא ייעוץ בעייתי. בדוגמה לעיל, הבנק ירוויח אם אקח הלוואה ולא ירוויח אם אמצע משקיע. מי רוצה לנחש מה תהיה התשובה? אבל אנו בפורים והתחפושת הינה אפילו גדולה יותר. בדרך כלל כדאי להתייעץ עם מישהו שעשה בפועל את הדברים עליהם הוא מייעץ.
חישבו על יזם שהיה לו רעיון, הוא פיתח אותו, מצא לקוחות, מכר להם, שיווק, גדל, גייס אנשים והמשיך לצמוח. עכשיו חישבו על הבנקאי שכבר שנים עובד בסניף עם קביעות. לא שיווק אפילו ללקוח אחד, לא ראיין אף עובד ואפילו את כל נהלי העבודה שלו קבעו אחרים. כל זה ועוד לא הזכרנו שהמוצר שמוכר הבנקאי נוצר לפני כמה מאות שנים. האם באמת הבנקאי הוא האיש שאליו כדאי ליזם ללכת לייעוץ?
ובחזרה לשאלה, האם מי שעובד עם כסף מבין בכסף? ראו למשל את מודעת הדרושים של בנק לאומי למנהלים בבנק: ארבע פעמים(!) מופיע במודעה דרישה להיות איש מכירות. אפס פעמים מופיעה במודעה המלה כלכלה, פיננסים או מילה דומה. גם בהשכלה נדרשת אין כל אזכור לכלכלה אלא למקצועות כמו תקשורת, מדעי חברה, רוח ולכל היותר מנהל עסקים.
טוב, אולי מנהל הסניף הוא משרה ניהולית וברמות הנמוכות יותר, אלו שמול הלקוחות יש את אנשי המקצוע האמיתיים. הבעיה ברגע שמסתכלים על מודעת דרושים ליועצי משכנתאות מגלים מודעה פורימית. להזכירכם יועצי משכנתאות הם יועצים או אמורים לפחות להיות כך. אני מניח שכעת הבנתם את העיקרון. אז מה דעתכם "להתייעץ" עם מי שתפקידו למכור? זו עלולה להיות תספורת הרבה יותר כואבת מזו של ספר/מעצב שיער/hair designer.
גם המוצרים הבנקאיים מחופשים לעתים קרובות כדי להגדיל את משיכתם. קחו למשל את המקרה הבא. רוב האנשים שיקבלו הצעה לקחת הלוואה של 200,000 שקלים בריבית 4% ולשים אותה בחיסכון נושא תשואה של 3.5%, יסרבו. ברור לחלוטין, שלחסוך מכסף שנלקח בהלוואה בחצי אחוז יותר, זו הצעה גרועה. הצעה גרועה יותר מציע בנק מזרחי־טפחות, אלא שהוא עושה לה תחפושת קלה. אני בטוח שהרבה אנשים נענים לה אחרת לא היה משתלם לעשות לה קמפיין פרסומי כזה. ההצעה של מזרחי לאלו שלוקחים משכנתה היא הפעם בפער של כ- 4% לרעת הלקוח. הבנק מציע לקחת משכנתא בריבית 4%. בתמורה הוא מציע "הטבה" בדמות פיקדון עם 0.18% תשואה (נכון למועד הבדיקה שלי).
הסיבה בגינה אנשים אינם שמים לב לתחפושת היא שהמוח שלנו אוהב לסדר דברים לפי נושאים. בנק מזרחי טשטש את הקשר בין חיסכון לבין הלוואה לדירה, למרות שמדובר בכסף הנלקח מאותו חשבון בנק. כל מי שהשתכנע מההודעה של מזרחי, וישים כל חודש 500 ש"ח מהתשלום החודשי בפקדון במקום בהחזר ההלוואה, כאילו לקח עוד 500 שקלים בריבית 4% כדי לשים אותם בחיסכון של 0.18%.
אם מישהו האמין שהפקדון שלמעלה מהווה באמת סוג של הטבה ולא רק תחפושת של הטבה, הוא עלול אפילו להסכים למשכנתה גרועה יותר, רק כדי להסכים ל"הטבה" שגם היא כלשעצמה עולה כסף רב.
הכותב הוא חבר בהנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות
Последние медицинские новости здесь [url=http://griskomed.ru/]griskomed.ru[/url]
נציגי איגוד הבנקים נפגשו ב-2015 עם ניצב מני יצחקי כדי להאיץ במשטרה לפעול נגד ארגון באים לבנקאים ■ במשטרה הוקם צוות חקירה מיוחד כדי לפעול נגד הארגון, אף שצוותים כאלה מוקמים לרוב במקרים של פשיעה חמורה
themarker
תודה. שגיאת כתיב קטנה:
בדוגמה לעיל, הבנק ירוויח אם אקח הלוואה ולא ירוויח אם אמצע משקיע
* צ״ל אם אמצא משקיע
כל בנקאי או איש אשראי עם תואר בסיסי במימון אמור להבין את החומר הבסיסי הזה . מי צריך יועץ משכנתא חיצוני ?? אם אפשר להתמקח ולהשוואות לבד גם ה"מומחים" הפרטיים עולים כסף ולא בטוח שזה שווה את זה וגם הם ברובם עברו בבנקים…. יש מחשבונים יש הסבר על מסלולים על עלויות פרעון וזהו בתכלס תבנה תמהיל מנצח . אם חשוב לך החזר או סהכ עלות ,תקופה או גמישות פרעון תכוון לשם . די לחפור על הבנקים
יש שיגידו שאם אתה לא מסוגל לחשב את ההשלכות של לקיחת משכנתא עדיף לך לגור בשכירות
כמה אנשים מקרב הלווים מבינים 50% מהמושגים שהם דנים בהם מול המוכרנים?
כמה אנשים מבינים את התנהגות נוסחת שפיצר למשך מחזור חיים?
כמה אנשים מבינים שההחזר החודשי חייב לכרסם גם בקרן ע"מ להיות יעיל?
כמה אנשים מבינים שלא מדובר בהלוואה אלא בהשקעה שצריך לנהל בשוטף?
מי שלא שוחה בעניין, טוב יעשה אם יעזור לעצמו עם יועץ פרטי אובייקטיבי.
מנחם,
מה בדיוק אתה תשווה שהרי הריבית היא החלק הפחות חשוב…… וכל הבנקים דואגים לפםפם לך בחשיבה שרק את זה תבדקו.
אם זה היה כל כך פשוט לא היה צריך כלכלניםועובדתית מוכרי המשכנתא בבנק אינם כאלה.
גם ביועצים הפרטיים תשאל כל יועץ אם הוא כלכלן כדי שלא יהיה לך קלקלן במשפחה.
בהצלחה, משה
בגדול נכון, בקטן – ישנן כוכביות.
להגיד שתמיד כדאי להכניס משקיע על פני לקיחת הלוואה – זה לא נכון, לכל מימון יש את המחיר שלו ומימון בצורת השקעה – יכול להיות המימון הכי יקר שיזם יקח, אבל זה תלוי בהרבה פרמטרים.
כפי שוורן באפט אומר: וול סטריט זה המקום היחידי שאנשים מגיעים ברולס רויס כדי לקבל עצות מאנשים המגיעים בסאבווי.
תחשבו שרוב הסו-קולד יועצים, לא משתכרים בשכר גבוה, שכן אם היו בעלי יכולות גבוהות יותר – היו עובדים במשהו אחר, אז יותר חשוב מלקבל ייעוץ זה לדעת ממי לקבל ייעוץ.
איתי, לא נראה לי שהמאמר כולל המלצה כלשהי בסוגיית
שותף או הלוואה.
המאמר דן בשאלה עם מי כדאי להתייעץ בשאלה זו או נכון
יותר, עם מי לא כדאי להתייעץ.
ככל שהיזם יבחר יועץ מתאים, אני מניח שהוא יגיע לתשובה
המתאימה לו ביותר.
אפילו שידעתי הכל, עדיין כתבה מעולה.
מודעות הדרושים גרמו ללסתי לשמוט.
מדוע אין חוק שמשנה את שם מיועצים לכל דבר אחר?
שמחתי. תודה.
האמת שכדי להקדים רגולציה כפי שאתה מציע,
רוב הבנקים לא מכנים את עובדיהם יועצי משכנתאות
אלא בנקאי משכנתאות/מומחי משכנתאות וכו'.
העניין הוא שייקח עוד זמן ומאמץ (דוגמת מאמר זה) כדי
שגם הציבור יבין שמדובר למעשה על מוכרי משכנתאות ותו לא.
"הכותב הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות"
ממ….
כלומר, ה"כותב" הוא "יועץ" משכנתאות עצמאי שמתחרה ב"יועצי" המשכנתאות בבנק.
בנוסף, לפי הכותב יועץ משכנתאות הוא למעשה איש מכירות.
כלומר, מדובר במתווך או מעאכר שמשכנע אנשים שלא יודעים לעשות חשבון לשים את מבטחם בו במקום בבנק.
אני תוהה איך "יועץ" המשכנתאות העצמאי עושה כסף. האם התשלום קשור לגובה המשכנתא?
יועץ משכנתאות עצמאי הוא לא איש מכירות כי הוא לא מוכר כלום, אלא מיעץ איזה משכנתא הכי כדאית ללקוח שלו. ברור שיועץ משכנתאות רוצה שיבטחו בו ולא בבנק (כמו בכל מקצוע) ויש לו סיבה טובה לעשות זאת אלא אם מדובר בנוכל (אפשר להשוות בקלות בין ההצעה של היועץ להצעה של הבנק) – ככה שאין בכך שום פסול. יתקן אותי רימון אבל בדרך כלל יועצי משכנתאות עצמאיים מקבלים עמלה פיקס על היעוץ ללא קשר לגובה המשכנתא.
ואחרי כל זה – היה עדיף שבמקום לחפש מה לא בסדר בכותב – תתיחס למה לא בסדר בכתוב.
שחרורון יקר,
היועץ העצמאי אינו מתחרה בבנק כי הוא לא מוכר משכנתאות. באותו אופן גם האוניברסיטה שמלמדת כלכלה אינה מתחרה בבנק. היא מוכרת ידע.
אדם שמגיע לבנק עם ידע ייצא עם סיכוי גבוה יותר לחיים כלכליים טובים יותר.
ייעוץ מקצועי נבדל מ"מתווך" או "מאכער" כדבריך בדבר מאד בסיסי ועל פיו ניתן גם לבחון אותו. המתווך מקבל שכרו רק אם מבוצעת עסקת רכישה (במקרה זה הלוואה).
יועץ מקצועי מוכר את זמנו / את הידע והניסיון שלו. על דברים אלו הוא מקבל תשלום קבוע. לא פעם יעצתי לאנשים לא לרכוש כלל או לא לבצע את העסקה שהתכוונו לבצע. בדיוק כדי שאהיה חופשי (אפילו מבחינת תת מודע) להמליץ לא לרכוש, שכרי אינו תלוי בתשובה שאני נותן. זה מה שאני ממליץ גם לפני שהם רוכשים ייעוץ – וודאו ששכר היועץ לא תלוי בתשובה שהוא נותן. במאמר מוסגר אפשר לומר כי גם רופא משפחה הוא רק מתווך בין החולה לבין חברת התרופות. אני חושב שזו התייחסות שגויה אבל בהחלט הייתה במקום אם שכרו של רופא המשפחה היה נקבע כאחוז מכמות האנטיביוטיקות שהוא רושם.
יועץ משכנתאות עצמאי הוא לא איש מכירות כי הוא לא מוכר כלום
ערן הילדסהיים
יועץ מקצועי מוכר את זמנו / את הידע והניסיון שלו. על דברים אלו הוא מקבל תשלום קבוע.
רימון חייט
טעיתי, מתנצל
אם אני הייתי כותב את הכתבה הייתי טורח לציין שיועץ משכנתאות עצמאי מקבל תשלום לפי שעה ולא מקבל תשלום כ% מהמשכנתא או תשלום מהבנק (הם לא?).
זה חשוב כי כל מה שעומד מאחורי הכתבהֿ (או הפרסומת ליועצי משכנתא) הוא הנושא פורץ הדרך ש״מי שעובד עבור בנק מייצג את אינטרסים של הבנק״. די ברור למה לא לסמוך על הבנקים, אבל למה לסמוך על יועצי משכנתאות עצמאיים?
יועצי המשכנתאות לא מתחרים בבנקים, הם מתחרים ביועצי המשכנתאות בבנקים או במילים אחרות, מתחרים באפשרות של הלקוחות לא להשתמש בשירות שלהם. לכן, הייתי מנסה להסביר למה בכלל צריך אותם ולא רק איך הבנקים דופקים את כולם
שלום
לטובת הבנק ויועץ המשכנתא צריך להוסיף כי אפשר לקבל מהם מידע מלא על תנאי המשכנתא
ולהשוות אותם לתנאי המשכנתא של הבנקים ונותני המשכנתא האחרים
מנחם,
מה בדיוק אתה תשווה שהרי הריבית היא החלק הפחות חשוב…… וכל הבנקים דואגים לפםפם לך בחשיבה שרק את זה תבדקו.
אם זה היה כל כך פשוט לא היה צריך כלכלניםועובדתית מוכרי המשכנתא בבנק אינם כאלה.
גם ביועצים הפרטיים תשאל כל יועץ אם הוא כלכלן כדי שלא יהיה לך קלקלן במשפחה.
בהצלחה, משה
מנחם, איני מסכים להגדרה "מידע מלא" בהקשר
לבנק. נסה למשל לשאול בנקאי מהי התחזית שלו לגובה
ההחזר החודשי בעוד 6 שנים. אפילו מספר כל כך חשוב –
זה שעלול לגרום לך לפשוט רגל, אין לך אפשרות לקבל בבנק.