משה כחלון, קרנית ופלוג וחדווה בר. צילום מסך: יוטיוב
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שפורסמו בשבוע שעבר ב-ynet, נמצא ש 46% מבין אלו שיש להם חשבון בנק היו במינוס לפחות למשך חודש אחד. סך הכל מדובר ב-1.14 מיליון משקי בית, הכוללים כ-4.15 מיליון נפשות. כשליש מהם נמצאים במינוס תמידי. אחד הטריגרים הגדולים לכניסה למינוס על פי הדיווח הזה היא המשכנתא. לא פחות מ- 62% ממי שלקח משכנתא בישראל נאלץ להסתגל לחיים לא רגועים עם אוברדאפט. הנתון המדאיג הזה מתחבר לנתון מדאיג עוד יותר שפרסם בנק ישראל בתחילת החודש.
לפי בנק ישראל חלה עליה בכמות לוקחי המשכנתאות שנמצאים בפיגור של מעל ל-90 יום בהחזר המשכנתא. מדובר בנתון הגבוה ביותר מאז שנת 2012. כשמסתכלים על התמונה הרחבה סך כל המשכנתאות שנמצאות בפיגור מגיעות ל- 2.56 מיליארד שקל. הנתון הזה מהווה 0.76% מסך כל יתרת המשכנתאות. המספר הזה אמנם נשמע קטן אבל בהתחשב בעובדה שאנחנו נכנסים לסוף תקופת ריבית האפס, זו יכולה להיות תחילתה של מגמה מסוכנת.
אם לפני קצת למעלה מעשור משכנתא של כמה מאות אלפי שקלים בודדים היתה נחשבת לסיכון מטורף, בשנים האחרונות האווירה הציבורית השלטת אומרת שאין שום בעיה לקחת גם משכנתא של מיליון ש"ח לעשרות שנים קדימה, והיקום כבר איכשהו יסתדר כך שנצליח להחזיר אותה. האבסורד שהסיכון היום הוא לא אותו סיכון שהיה קיים לפני עשור אלא שילש ואפילו ריבע את עצמו. הבורסות שהופכות יותר ויותר ללא יציבות בעקבות עליית הריבית בארה"ב הן תמרור אזהרה לכך ש-10 שנים של שגשוג יחסי, הן לא ערובה ל-10 שנים נוספות נטולות משבר כלכלי גדול. כשהמשבר הגדול יגיע והוא יגיע, הוא יתפוס רבים מלוקחי המשכנתאות ללא בלוני חמצן כלכליים. מעבר לבעיה האישית מדובר בסכנה גם למשק כולו.
כאן נשאלת השאלה איך בתוך עשור הידרדרנו ככה? איך יתכן שכל כך הרבה ישראלים נפלו לבור המשכנתאות שלאט לאט הופך לסחרור חובות שקשה לצאת ממנו? התשובה פשוטה מאוד, במשבר 2008 בנק ישראל הוריד את הריביות ובדרך הזו הפך את החיסכון בבנק ללא אטרקטיבי ואת ההלוואות לכל כך זולות ש”"רק פראיר לא יקח – זה בחינם". במצב כזה כמויות גדולות של כסף זול חיפשו אפיק השקעה אטרקטיבי. האפיק הזה יכל להיות מניות, אג"חים או אפילו ביטקוין. במקרה שלנו חלק נכבד מאותו כסף שלווינו מהבנקים מאז 2008 זרם לענף הנדל”ן. שוק המשכנתאות התנפח מאז ביותר מ-150% לבועה של למעלה מ-310 מיליארד שקל. את התוצאות כולנו חשים במחירי דיור גבוהים והחור עמוק בכיס.
הורדת הריבית לא גרמה לנו לקחת רק משכנתאות רבות אלא גם לרכוש מכוניות, לממן פעילויות פנאי ,לבזבז את הכסף על שטויות ולממן פעילויות לא הכרחיות. בסך הכל כמות האוברדאפט שהתחילה לפני מסלול הורדת הריבית עם 106 מיליארד ש"ח, עומדת לחצות בקרוב כבר את ה200 מיליארד.
במצב כזה היינו רוצים לשמוע את ראשי בנק ישראל, האוצר, הכלכלה ורה"מ פותחים כל מסיבת עיתונאים עם אזהרה נגד הפצצה הכלכלית הזו. היינו מצפים שיוכרז מבצע "מגן החובות". היינו רוצים לראות את מהדורות החדשות נפתחות עם התיק הגדול שיושב על גב משקי הבית עוד לפני הסיקור של תיקי נתניהו. אבל כנראה שאין לאף אחד אינטרס לעשות את זה בכלכלה שהצמיחה בה תלויה בכמות האשראי שמוזרם למשק. כולם שותקים וטומנים את ראשם בחול בתקווה שכשהם יוציאו אותו משם, זו כבר לא תהיה המשמרת שלהם.
הגדילו לעשות שר האוצר משה כחלון ושר הכלכלה אלי כהן שבמקום לעצור את הטירוף הזה, הצטרפו למסיבת החובות שארגן בנק ישראל. על פי היוזמה שלהם, הממשלה תיישם תכנית נטילת משכנתא במימון של 90% לרוכשי דירות למשתכן. המשמעות היא שאל תוך מלכודת החוב הזו יכנסו עוד מאות ואולי אלפי זוגות שהיום לא יכולים לרכוש דירות. מדובר בעוד מאות משפחות שחלקן לפחות לא מבינות את עומק הבור אליו נכנסו. בואו לפחות אנחנו נזהיר את החברים, המשפחה, והשכנים כדי שלפחות הם ינצלו.
במקום להביא דוגמאות מונצואלה תראו מה קורה בכל המדינות שמשמשות מקלטי מס כמה כסף זורם לשם וזה חוץ מכל החברות שיפתחו ע"י יזמים מפאת התנאים הנוחים לעסקים במדינה כזו
קראתי עכשיו מאמר ב"אלכסון" (אתר מכובד מאוד) בשם "הכסף לשלטון"
לדעתי שווה קריאה.
הפתרון הוא פשוט כמו שכבר אמרתי לבטל מיסים לייצר כסף שיספיק לביטחון והכנסת בסיס ולתת לאזרחים לדאוג לתוצר בתנאים של שוק חופשי רק ככה תהיה צמיחה מקסימלית תוך שמירה על תנאי רווחה הולמים
וכמו שאתה כבר אמרת אני כבר הסברתי לך שאין דרך לכפות על אזרחים יצרנים להשתמש במטבע הממשלתי ללא דמי חסות (מיסים 'ישירים' כפי שאתה מכנה).
במיליפ אחרות, מה תעשה שיודפס ככ הרבה כסף שהוא יהיה למעשה חסר ערך ועסקים יסרבו לקבל אותו?
תכריח עסקים לקבל אותו? ומה אם עסקים יגבו פי 100 בשקלים מאשר אם תשלם בדולרים? תקבע שער חליפין יצוגי?
היינו בסרט הזה, לא נגמר טוב
אני מבין מה שאתם אומרים אבל היות וכולם מקבלים את הכסף מהממשלה וכולם רוצים להשתמש בו ובנוסף כולם צריכים מטבע אחיד שמוסכם על כולם שישאר בעל ערך כיוון שהמסחר הוא בתנאי שוק חופשי וימשוך משקיעים חוץ מהתוצר והתפוקה של האזרחים
ערן תודה על הנהרת משמעות נתוני משק החובות ממשכנתא ואוברדרפט,להמונים.
מסקנתך נכונה ומה שהיה, הוא שיהיה והוא שהינו, משום שטיפשות היא אינסופית.
ה"תיק הפיננסי ",אינו התיק הכבד מכל. במידה ותיק זה יתפוצץ ויחול המשבר הגדול ,ישראל לא תימחק. יש תקדימים. וההסברים שלך -עד כמה שהם מקוממים ואינם מסברים את האוזן להדיוט ,בתרחיש פוסט משבר (חילוץ בנקים ובנקסטרז מכספי עמלנו/מיסינו,למשל),הם מדוייקים כמובן.
התיק שישמיד את ישראל הוא ,דווקא ובהחלט ,כן תיק נתנייהו ולפי המצוטט מפי תאגיד בניית הצוללות הגרעיניות-הנאצי לשעבר -,טיסנקרופ,המסמך שחשפה קנצלרית גרמניה ב2017,דברי רה"מ ושר הביטחון ברק,שר הביטחון יעלון ושר האוצר לפיד ,ובעיקר,בראש ובראשונה הדברים הללו הבאים מפי הפרו' עוזי ארד,מקורבו של נתנייהו,ראש המל"ל והמוסד,
עוזי ארד: "יש חשד שידו של נתנייהו בדבר שמהווה בגידה, הדבר צריך להתברר !"
ארד ציין כי "המילה בגידה מכוונת כלפי דבר שהמשטרה לא כיוונה אליו – מי נתן את ההוראה לגרמנים לספק למצרים (Y.Y/ בשלטון מורסי "והאחים המוסלמים"/המדינה האסלמית/"דעאש"), כלי שיט יותר מתקדמים משהסכמנו בעבר". הוא הוסיף והסביר: "כאשר יש אמצעי- שייט ואתה מתיר את מכירתם מבלי להיוועץ עם האחראים לנושא, בעצם נותן את ההיתר תוך הסתרתו מהגורמים האחראים, נשאלת השאלה, למה בעצם זה הוסתר מחיל הים, ממערכת הביטחון ומשר הביטחון?".
("מעריב : 09/11/2018 )
צדיקים
אם האקדמיה ומערכת המשפט היו בני אנוש נבונים (ולא מרובעים פנאטים כמו שהם היום),
אז כל אזרח מדפיס את כספו (במאה אחוזים) בשביל לקנות דירה או בשביל יזמות כולשהי.
כל חודש היה גורס תשלום מהחוב (הכביכול חוב) כפי יכולותו החודשי.
וכמובן אף אחד לא יכול לקחת ממנו את הדירה או את היזמות שלו. ואף אחד לא עושה עליהם קופה בחינם.
אבל והיות שאקדמיה פלוס מערכת המשפט הם פנאטים וטיפשים. ולא מבינים כלל וכלל אייך עובד יצירת הכסף הציבורי. ולכן בלי בושה גוזלים את הדירה ואת היזמות של האזרח ומוסר אותו לבנק בחינם. זה במקרה הרע שהאזרח והיזם כשלו לעמוד במדויק בהחזרים. במקרה הטוב שהאזרח משלם כמו שעון שוויצרי, גם אז הנוכלים הבנקים לוקחים ריבית על יצירת הכסף הציבורי. (כלומר אין כן מקרה קלסי של לווה ומלווה. ואת זה האקדמיה והשופטים לא מבינים מרוב טיפשים)
לסיכום:
אני רוצה שכל איש אקדמאי ושופט מודרני יחשב לרחוק לעוד דור אחד או שנים ושידמינו: "אייך הדורות הבאים ישפטו את אותם"
הדור הבא ישאל: אייך לעזאזל הדור הקודם לא הבין את ההבדל בין יצירת הכסף לכסף במחזור.
הדור הבא ישתין על קבריכם שוטי עולם.
מה יקרה כשעשרות אלפים או מאות אלפים לא יוכלו לעמוד בהחזרי החובות? מהם התרחישים האפשריים? האם נראה אינפלציה דוהרת?
הנדלן והרכב הם כלים להעביר כסף מהאזרח למדינה דרך מיסוי.
שר האוצר תמרן את עצמו, בין לשמור על קופת המדינה וההכנסות מהאזרחים לאוצר,לבין הקלה על חייהם ומתן תקווה, בכדי להיבחר שוב.
לכן יש מחיר למשתכן, שבא לשחרר לחץ מחלקים באוכלוסיה הצעירה לרוב והתמימה שנלחצו מזה שהם לא יכולים לרכוש דירה.
כך גם סופקה עבודה לקבלנים לבנות פרוייקטים מחיר למשתכן, בתקופה של קיפאון מסויים וירידה בכמות הבניה.
ישראל בשיא בועת נדלן וישנן עוד מדינות בעולם שנפלו לכך. והספיקו לעבור פיצוץ בועה ולשרוד.
אצלנו נעשים מהלכים לשימור הבועה בגלל הפחד מהשלכות פיצוצה על כלכלת ישראל.
המדינה אוחזת בנדלן ואחראית להמשך המצב.
מצב שבו דירה שעלתה לי 420 אלף שקל לפני 11 שנה, עולה היום 2 מיליון ורבע.
בעתיד, המצב לאחר קריסה ואסון כלכלי שכנראה נדחה אבל יבוא לישראל, יגרום לנו הציבור להבין איך הממשלה תימרנה אותנו כמו ילדים תמימים.
איך בציניות ורוע המדינה למעשה ניצלה עוד יותר את מצוקת אזרחיה בזמן משבר למצרך בסיסי כמו קורת גג, לצורך הישרדותה.לצורך חוסן כלכלי מדיני מפוברק.
ישנן סימנים שההצגה נגמרה. שלא כל הכלכלה זה פסיכולוגיה ושליטה מדינית. שהכסף של האזרח שקנה רכב אחד לו ורכב אחד למדינה בצורת מס כפול, אוזל. או תמים שקנה דירה שעלותה חמישית ממחיר המכירה, כשכולם בדרך ובעיקר המדינה מרוויחה.
לעוול הזה שנעשה כאן בישראל, יכול להיות רק סוף לא טוב. ישנן כמה אפשרויות וכולן רעות מאוד.
אני מופתע שערן לא סיים את הכתבה בפתרון הקבוע והידוע – העברת יצור המטבע מבנקים לממשלה שתדפיס ותפזר כסף הליקופטר לכל דכפין…
הדפסה מסיבית של 'כסף בר קיימא שאיננו מגובה בחוב' כבר לא in?
מה יקרה כשהריבית תעלה? מה יקרה שמחירי הדירות ירדו? מה יקרה שאנשים לא יוכלו להחזיר את המשכנתא? מה יקרה שבנקים יהיו על סף קריסה?
ידפיסו כסף כמו משוגעים. אולי יתנו אותו לבנקים כחילוץ, אולי הממשלה "תקנה" את המשכנתאות ואנשים ימצאו את עצמם גרים בדירה ממשלתית. בכל מקרה כמות הכסף שתודפס תחריב את המטבע. קנו זהב, קנו ביטקוין
ומה בדיוק יעצור את המדינה מלהמשיך ולהלאים את הזהב והביטקויין שלך במסגרת ה"מלחמה בספוקלנטים"?
שום דבר לא יעצור בעדם מלנסות
שיהיה להם בהצלחה עם הלאמת הביטקוין