באוירה חגיגית המפקחת על הבנקים, חדוה בר, הכריזה בשבוע שעבר על מה שנראה לרובנו כמו אגדה. הפיקוח אישר הקמת בנק חדש של היזמים מריוס נכט ואמנון שעשוע. "אני מאוד מתרגשת. זה יום חשוב. לראשונה אחרי עשרות שנים נתנו אישור להקמת בנק חדש", אמרה המפקחת על הבנקים. בנק ישראל איפשר את הקמת הבנק אחרי סדרת הקלות וחסמים שהסיר בפני יזמים חדשים. בין היתר הפחית את הדרישה להון ראשוני מ-400 מיליון שקל לדרישה נוכחית של 50 מיליון שקל. השאלה המרכזית האם באמת הבנק יהיה בבחינת "גולן הטלקום" של הבנקים?
הבנק החדש צפוי להיות דיגיטלי, רזה ללא סניפים, ועם כוח אדם מצומצם. מעצם היותו טכנולוגי יותר הוא מן הסתם ידבר יותר אל עבר שכבות הגיל הצעירות והביניים. הבנקים בישראל ובמיוחד לאומי כבר נערכים כ5 שנים כדי לקלוט את אותה שכבת אוכלוסיה. בדיוק בשביל זה הוקם פפר של לאומי במהירות חסרת תקדים במושגים של מערכת הבנקאות בישראל. זה לא מקרי אגב שהמפקח על הבנקים הקודם, דודו זקן, התנגד להקמת הבנק הזה כדי שלא יחסום תחרות. הבנק יצא לדרך רק לאחר שזקן הוחלף על ידי חדוה בר, אקסית הנהלת לאומי. מערכת השיווק של פפר היא מהאגרסיביות שידעה הבנקאות בישראל. היא כללה קמפיין כמעט בכל מדיה אפשרית כאשר כל לקוח חדש המצטרף לפפר מקבל היום 250 ש"ח ונהנה משירות ללא עלויות עו"ש ועמלות מינימליות בשאר הפעולות. קשה לראות איך בנק חדש יוכל להתמודד עם תנאי פתיחה מהסוג הזה?
מידת ההצלחה של פפר לא ידועה או מפורסמת על ידי הנהלת לאומי, ופה ישנן שתי אפשרויות – שתיהן לא מאירות פנים לבנק החדש: אם פפר לא הצליח לטלטל את שוק הבנקאות אחרי כל השיווק האגרסיבי שלו, אלה בשורות רעות עבור הבנק האינטרנטי של נכט ושעשוע, שיכנס לשוק עם כיסים מכווצים יותר מזה שיש ללאומי. אם פפר הצליח להשתלט בהצלחה יתרה על נתח גדול של שוק הבנקאות הדיגיטלית גם אלו בשורות רעות. הסיבה היא שלהניע לקוחות ישראלים לעבור בנק היא משימה קשה עד כמעט בלתי אפשרית. גם במסגרת המערכת החדשה שמוקמת בהובלת בנק ישראל ושתאפשר לעשות העברה מבנק לבנק בקליק, ספק אם זה יקרה. ההערכה שאנחנו צפויים למהפכה כמו בסלולר,היא די מנותקת מהמציאות. המוצר הבנקאי מורכב יותר וקשה יותר להשוואה. בנוסף, בניגוד לסלולר שם היה פער עצום בין מחירי החבילות ששווקו בטרם בוצעה הרפורמה לאחריה, פפר נועד להבטיח שההבדל בעלויות המוצרים הבנקאיים לא צפוי להיות גדול גם אחרי כניסת הבנק החדש, אם בכלל.
על מנת למשוך לקוחות יצטרכו נכט ושעשוע להעניק ריביות גבוהות על פקדונות בעולם בו שוררות ריביות אפסיות. מהלך כזה נחשב די מסוכן ויגביל את שני היזמים בתחרות על גובה הריביות הנגבות על האשראי ביחס לבנקים אחרים. תחרות נוספת יכולה להתפתח בתחום פעילות ני"ע, שם הבנקים "חוגגים" על לקוחותיהם עם עמלות קניה, מכירה וניהול גבוהים. אולם סביר להניח שגם את החור הזה בבנקים "יסגרו", ויש להם הרבה זמן להתכונן לזה. הבנק החדש מיועד לקום רק בעוד שנה וחצי אחרי שתושלם תשתית המחשוב הבנקאית שלו. מומחים בתחום מעריכים כי מדובר בהערכה אופטימית והקמת תשתית כל כך מורכבת ומסובכת, יכולה להמשך אף במשך שנים, עד שתהיה כשירה באופן מלא לתפעול.
אם בפיקוח על הבנקים לא יתעשתו ולא יגבילו את הבנקים הגדולים מלהשתלט על נתחי השוק המעטים שעדיין יוותרו לבנק החדש עד הקמתו, הרי ההצהרה על מתן אישור לבנק חדש, תהיה בגדר מעט מידי ומאוחר מידי. מצב כזה יוכל לאפשר למונופול הבנקאי להפעיל את התרגיל הקלאסי של מונופולים דורסניים לחיסול מתחריו. תחילה המונופול מוריד את מחירי המוצרים למחירי רצפה תוך ניצול כריות ההון הרחבות שברשותו. המתחרים החדשים לא יכולים לעמוד בתנאים אלה וקורסים. רגע אחרי, המונופול חוזר ומעלה שוב את המחירים.
שינויים משמעותיים לא יהיו בשום תחום בקרוב כי אין ממשלה כבר שנה.אין ממשלה כי המערכת הפוליטית נתקעה.שלושה ראשי מפלגות גדולות תלויים בספק בגלל חשדות פליליים הציבור לא יכול לבחור כי הוא יודע שהוא עלול לבחור בעבריינים .
קואליציה אי אפשר להקים עם אנשים שתלויים נגדם חשדות פליליים.ככל הקשקושים על אחדות באים להסתיר את העובדות.חייבים לברר את החשדות בהליך מזורז ולעצור את התהליך הקואליציוני עד תום הברור.המערכת במשפטית צריכה להיות במוקד והציבור צריך להפעיל עליה לחץ להזדרז.גילוי נאות תמכתי במדיניות הימין ועדין תומךבתחומים שונים.אין לזה קשר לימין או שמאל.אם המלך מושחת המשינה קורסת.בית ראשון ושני לא נפלו בגלל שהאת איים.הם הפלו בגלל שליטים מושחתים.שלמה בבית ראשון.הורדוס בבית שני.כהראש מוחת העם משתגע.חתימה טובה והגיון בריא לכולנו
שינויים משמעותיים לא יהיו בשום תחום בקרוב כי אין ממשלה כבר שנה.אין ממשלה כי המערכת הפוליטית נתקעה.שלושה ראשי מפלגות גדולות תלויים בספק בגלל חשדות פליליים
לא יהיו שינויים משמעותיים בשום תחום הקרוב כי המערכת הפוליטית תקועה.המערכת הפוליטית תקועה כי יש שלושה ראשי מפלגות חשובות שתלויים נגדם חדות פליליים.לכן העם שהוא חכם לא ממש מתלהב להחליט
מה יעזור עוד בנק כזה או כזה, אם הם זייפני כסף?
בזיוף כסף (או אפי' ביצירת הכסף על ידי הציבור), אין מקרה מלווה ולווה ולכן אין אפשרות לקחת ריבית ובוודאי הזייפן לא יכול לכפות את עצמו להיות שותף ביזמות שלנו או בדירה ובעסק שלנו.
בוודאי שאם לא עמדנו בתשלומים בזמן, אין שום צדק שבנק יזכה ביזמות או הדירה או העסק.
מערכת המשפט חייבים לעשות ריסט טוטלית בדיני ממון במודרנה.
אי אפשר שמערכת המשפט יישארו מאחור ויתנהגו כאחרון הפנאטים שבאנושות.
יש היום קמפיין חדש מבית המדרש הליברלי בארץ, והיא לכפות לימודי ליבה על היהודים. ככה אולי יהודים לא יבינו כמה מערכת המשפט המודרני פנאטיים ולא ישאלו שאלות על זייפני הכסף הציבורי.
אני הייתי יוצא עם קמפיין חברתית ולדרוש מהשפטים לעבור מבחני בגרות מינימליים.
מהי יצירת הכסף ומהי כסף מחזורי.
מה הבדל ביניהם?
בינתיים עד שהשופטים ילמדו ליבה אנושית מינימלית, לא מסקרנת אותכם מי מרוויח את הדירה או היזמות או העסק באי עמידה בתשלומים בזמן ?!
בכלכלה הנוכחית אין תחליף לבנקים ואין תחרות אמיתית על לקוחות וגם לא תהיה.
האם יש הגנה על החסכונות שאני מפקיד בבנק זה? מה קורה לחסכונותי אם הבנק הזה פושט את הרגל?
למה אי-אפשר להעניק ריבית של 2%-3% צמוד על הפקדונות? הרי הבנקים גובים ריבית של 9%-10% על הלוואות ואוברדרפט. כלומר יש מאיפה לתת ריבית.
קביעה ופיקוח על שערי הריבית, גם ריבית פקדונות וגם ריבית הלוואות ומשכנתאות, נעשית ע"י הממשלה באמצעות המפקח על הבנקים.
אם אתה כל כך משוכנע שבלי ממשלה יהיה לנו יותר יותר טוב, מדוע אתה לא הולך לחיות באחד הגונגלים בהודו או באפריקה?
הבנק שלך כבר פשט רגל מזמן. אין לבנק שלך יכולת לכסות את כל ההתחיבויות (להחזיר לכל המפקידים את כספם). השאלה מתי הוא יקרוס
בנוסף, זכור שהכסף בבנק הוא לא שלך. הלוואת אותו לבנק (כנראה באפס ריבית או ריבית ראלית שלילית) ואת נושא בסיכון כמו כל מלווה
כמו ביון, הודו, ארגנטיה ועוד מה שכנראנ יקרה זה שילוב של הגבלה על המשיכה במזומן (כלומר יחרימו את הכסף שלך ויתנו לך דמי כיס במקום) והדפסת כסף מאסיבית
שחרורון שלום, ראיתי את תגובתך בכתבה על הליברה ורציתי לשאול (סליחה על הנושא שאינו קשור ישירות) האם התכוונת במעבר לביטקוין למטבע BTC או למטבע אחר?
אכן
ביטקוין מסומן בדרך כלל כ
BTC
תודה. תשאל את עצמך אם בלוקסטרים עולה בקנה אחד עם עיקרון ביזור השליטה/כוח. תבדוק מה זה UASF ותבין למה הוא בעצם תוצאה של תעמולה ברשתות החברתיות לטובת התאגיד הנ"ל. תשקול את התובנה שפרוטוקול הביטקוין נועד להיות בלתי משתנה כדי לקיים דסנטרליזציה יעילה. תבין למה data centers הם חלק מכללי המשחק המקוריים ואינם הפרה שלהם. אני לא אומר ש BTC ייכשל, אבל זה מזמן לא המטבע המבוזר של ה- white paper. וזה לא הביטקוין שלך.
BLOCKSTREAM זה לא ביטקוין
יש הרבה מטבעות חלופיים ופרוייקטים מענינים יותר ומענינים פחות. אף אחד שאני מכיר לא מציג את העקרונות שחשובים לי ברמה שביטקוין מציג. יש פרוייקטים שחושבים שהם מציגים את הWHITEPAPER באופן יותר טוב. אולי זה נכון, אבל זה משנה כמו הויכוח מי מיצג את התנ"ך יותר טוב – ובסופו של דבר זה סוג של אוננות מנטלית
אבל היי, שוק חופשי. כל אחד חופשי לבחור את הפרוייקט שנראה לו
איזה בטחון עצמי ישראלי במיטבו. אין שאלות, רק תשובות. המשפט "אף אחד שאני מכיר לא מציג את העקרונות שחשובים לי ברמה שביטקוין מציג" לדעתי מראה שאתה בכלל לא יודע מה קורה בשטח הזה כיום, ולכן לא אנסה להתווכח עם יוצא צבא ש"מבין עניין". תודה על האישור לבחור את הפרוייקט שנראה לי. מאחר שנתת אותו בפטרונות אגבית כזו ("אבל היי"), אציין שאולי עדיף שגם אתה עצמך תשקול ברצינות על עצתך החכמה, או שמכתיבי המדיניות של BTC עלולים לגרום לך לנשיכת כריות מנטלית.
מה הבעיה עם פפר? אם יש בנק ללא עמלות זה גם לא טוב? לי יש חשבון בפועלים בי אונליין (עברתי מאוצר החייל) ואני כבר 3 שנים בלי עמלות. לעשות בנק אינטרנטי שאין בו עלויות של כ"א כמעט מאפשר לתת שירות ללא עמלות. הבנק החדש אכן יצטרך להתחרות בתחומים אחרים כמו עמלות ני"ע ועוד וזה מה שיאפשר תחרות נוספת.
המאה ה-15 הולידה שתי המצאות מופלאות: דפוס ובנקים.
כיום, נותר לעשות לבנקים מה ש-pdf עשה לספרים.
שנה טובה.
טובה במיוחד ליבואני רכב, קבלנים, בנקים, חברות ביטוח, יצרני המזון והחלב בישראל, שטרוס אוסם, חברות הדלק והגז ועוד מונופולים.
כל אלו ויותר, לעולם לא צריכים לדאוג.
גם אם הידיד נתניהו ירפה או ישוחרר בכוח מהכסא, מצבם לא יורע.
גנץ לפיד ומי שלא יהיה, לעולם לא ישנו סדרי עולם . בעלי ההון תמיד יהיו חשובים יותר האזרח הקטן, מול מקבלי ההחלטות. אבל יש חריגים.
כמו מהפכת הסלולר, שנבעה מכך שטייקונים השתלטו על הכנסות האזרח במקום שהמדינה תעשה זאת. הטייקונים של אז לקחו לנו בחזירות מפחידה חלק משמעותי מההכנסה על אוויר. לקחו למדינה למעשה.
אז המדינה חשפה שיניים ותקפה. מה שמראה שיש יכולת. אבל לא תמיד רצון ואינטרס. תמיד אין למעשה.
מאחל לנו שנה טובה יותר.
אבל לא לצפות לזה באמת 🙂
אולי תתחילו להיות אופטימיים לשם שינוי . אם בני האדם יצאו מתקופת חושך של קרוב ל-1300 שנה של ימי ביניים , מאמין שהכל אפשרי, כן גם שינוי בפרדיגמה המוניטרית . שיהיה לכולם חג שמח ושנה טובה!!!!
"שינוי בפרדיגמה המוניטרית"
שינוי כזה אכן התרחש לאחרונה.
עד 2012 היו כל הבנקים המרכזיים בעולם בנקים פרטיים בבעלות גורמים אינטרסנטים צרים.
מאז 2012 כל הבנקים המרכזיים הם ממשלתיים ומאויישים במומחים מקצועיים ובעלי שם שנבחרו על ידי ועדה בלתי תלויה
לגבי מידת ההצלחה של פפר יש גם אפשרות שלישית.
הרבה מצטרפים שעבורם זהו חשבון משני לחשבון העיקרי שלהם. קיבלו 250 ש"ח מתנה, ויש להם שרות מקביל ל-peper או paypal. אין עמלות, כי לקוחות לאומי ממנים אותם.
ביום שהעמלות יעלו, הם יעזבו, כי בכל מקרה הפעילות העיקרית שלהם, כולל הוראות הקבע והמשכורת נמצאים במקום אחר.