בעוד שרי אריסון מתרוצצת עם מנהלי בנק הפועלים כדי לחגוג את "יום המעשים הטובים" ובעוד בכנסת מתלבטים אם להוריד את משכורתה של רקפת רוסק עמינח ל-2.5 מיליון ש"ח או 3 מיליון ש"ח בשנה – הבנקים החליטו להעלות את הריבית על המשכנתאות באופן דרמטי ובכך ליקר את ההחזר החודשי של החייבים להם.
מאז חודש אפריל האחרון עלתה הריבית הממוצעת במשכנתאות צמודות מדד מרמה של 2.06% לרמה של 3.06%, כשרק בפברואר זינקה הריבית שגובים הבנקים בכמעט רבע אחוז! מדובר בנתון הגבוה ביותר מאז ינואר 2012, אלא שאז היתה מגמה ברורה של העלאת הריבית במשק על ידי בנק ישראל. הריבית נעה אז סביב השלושה אחוזים. לעומת זאת היום ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל של כל הזמנים ולא מן הנמנע כי היא תרד בעתיד מתחת לאפס. עליה דומה אם כי קצת יותר מתונה ניתן לראות גם בריביות הלא צמודות על המשכנתאות. כשניסיתי להבין עם מומחה משכנתאות בכיר מה הסיבה שהבנקים מעלים את הריבית בכזו חדות כשבמקביל ריבית בנק ישראל במשק כלל לא עולה – תשובתו היתה: "כי הם יכולים".
הריבית הממוצעת על משכנתא צמודת מדד. מקור: בנק ישראל
העלאת הריבית באה לידי ביטוי גם ברווחי הבנקים. סך ההכנסות של הבנקים מריביות ב-2015 על ההלוואות עמדו על 24.5 מיליארד שקל. לשם השוואה סך כל העמלות שגבו הבנקים באותה שנה היה קטן משמעותית והסתכם ב-14.8 מיליארד שקל.
ומה עושים בכנסת בתגובה? שם לא תאמינו חגגו אתמול בוועדת החינוך את יום המעשים הטובים של שרי אריסון ובנק הפועלים. מארגנת הארוע היתה ח"כ מירב בן ארי, המשתייכת למפלגת כולנו, שחרטה את דגלה את המלחמה בעושק הבנקים.
סליחה באמת על השאלה שלא קשורה לפוסט.
מה קרה לאתר בועת נדלן?
כבר יותר משבועיים אין בו פעילות.
תודה לעונים.
הם טעו לא היתה בועה.
אבל אין להם מספיק אומץ לכתוב טעינו.
היי בועז,
האתר עבר התקפה של בעלי עניין וכרגע הבלוג נמצא בכתובת http://buatnadlan.com .
בהערכה,
גיא
תודה גיא.
כבר מנסה את הכתובת שסיפקת לי.
אנשים צריכים להבין שמעבר לקריאת מיידע ברשת או שיחות עם חברים,בסופו של יום הם צריכים לקבל אחריות עצמית ולא להאשים את כל העולם ואשתו.
הסוד הכי שמור במערכת: הבנקים מתקרבים למגבלת כמות ההלואות לנדל"ן. לכן בנק לרומי פנה לחברת ביטוח כדי להשקיע כספי פנסיה במשכנתאות. הם מפחדים שיאלצו לעצור את שטף הכסף להמשך ניפוח הבועה ואז הקריסה תתרחש בעצמה.
מעניין,
אתה יכול להרחיב, האם יש מגבלה על כמה משכנתאות יכולים הבנקים לתת?
הירידה באג״ח הקונצרני, במניות הבנקים ובאג״ח הממשלתי הארוך הביאה לעליית פרמיית הסיכון. ככל שפרמיית הסיכון של הבנקים תעלה בסביבת הריבית הנמוכה כך הבנקים יפצו את עצמם עם ריבית גבוהה יותר על המשכנתאות שהם נותנים.
באירופה התהליך הזה לא קורה כי הבנק המרכזי מזרים כספים לבנקים הפרטיים כדי לאפשר להם לשרוד. הדרך היחידה של בנק ישראל למנוע את המשך עליית הריבית על המשכנתאות היא ע״י הרחבה כמותית. בסביבה הפוליטית הנוכחית אין סיכוי למהלך ולכן ריבית המשכנתאות תמשיך להתייקר. עלייה באינפלציה, המשך הנפילה באג״חים הממשלתיים, עליית ריבית בארה״ב ובהמשך עליית ריבית בארץ רק יאיצו את התהליך.
גלגל הנדל״ן מתחיל להסתובב לכיוון השני.
מה ז"א יפצו את עצמם? הם פשוט מחליטים וזהו הם יכולים להרים את הריבית? או שמדובר על משכנתאות חדשות שהם נותנים?
עדיין לא הבנתי איך זה שהם יכולים להעלות את הריבית כי בא להם. הרי אנשים חתומים על חוזה משכנתא של גובה ריבית מסויים איתם לא? אשמח להסבר.
אני בוודאי לא תומך בבנקים אך חברה צריכה להשיא ערך לבעליה על פי חוק. חברה שלא תעשה כן תהיה חשופה לתביעות משפטיות. ובנק זה בית עסק שתפקידו להרוויח ממש כמו כל בית עסק אחר (כמובן כל עוד הרווח מקורו בשוק תחרותי וחופשי ולא בכתיבת חוקים דמוקרטיים שיצרו רווח ע"י העברת הון בכפיה משאר האוכלוסיה לבנקאים). אני לא חושב שיש מקום לביקורת על כך שאנשים מנסים למקסם את הרווח שלהם. על זה מבוסס הרעיון של שוק תחרותי וחופשי ועל זה מבוססת הקידמה.
אפשר לטעון שסיבת העליה זה חוסר בתחרות. וזאת בוודאי עובדה ידועה ומוסכמת על ידי כולם (חוץ מאלו שעובדים בבנקים שבטוחים ששוק הבנקאות בישראל הוא תחרותי להפליא. וכמובן שאין מקום לעוד מתחרים כי ישראל זה משק קטן מדי). אך גם טענה זו מוטלת בספק משום שדווקא בתחום המשכנתאות מתקיימת תחרות די אגרסיבית. ניתן לראות זאת על פי מרווחי האשראי הנמוכים שדרשו (ועדיין דורשים) הבנקים עבור הלוואות משכנתא. והדבר בולט במיוחד כשמשווים זאת לשיעורי הריבית שהבנקים דורשים עבור הלוואות רגילות.
ועוד, ריבית גבוהה דווקא יכולה להיות גורם ממתן עליות נדל"ן (או לחלופין קטליזטור לפיצוץ הבועה). רבים מאשימים את שיעור הריבית כגורם האחראי לעליית מחירי הנדל"ן. לשיטתם דווקא ריבית משכנתא גבוהה זו הדרך לפתרון המשבר (ויצירת משבר חמור ממנו).
לסיכום, אין לנו מה להלין על מחירים שנקבעים בשוק תחרותי וחופשי. או על בתי עסק שמנסים להרוויח ללא שימוש באלימות דמוקטית. התלונות היחידות הן שאין לנו שוק תחרותי ועל כך שרווחים נקבעים ע"י כתיבת חוקים.
באתי רק לבקר לרגע באתר, כדי לומר שאם הייתי יכולה הייתי תובעת אתכם.
אני ובן-זוגי נישאנו לפני כ-8 שנים ולא קנינו דירה. במשך כל השנים הללו הוא היה קורא נלהב שלכם, מצטט אתכם בכל מקום ובטוח שעוד רגע תבוא הקריסה- אז בשביל מה לקנות.
בגלל התחזיות הקודרות שלכם הפסדנו כמיליון ש"ח.
היום שבו הוא הגיע לאתר שלכם היה מקולל.
נראה אתכם מפרסמים את זה.
נראה עד כמה אמיתיים אתם .
רק מזכיר לך שאת זאת שבחרת לא לקנות דירה. אף אחד לא הכריח אותך
להוציא קיטור זה טוב, אבל חשוב לזכור שאף אחד לא חייב לך כלום ואת האחראית הבלעדית למעשיך
בבלוג המקביל 'בועת נדלן' הייתה הצפה בחודשים האחרונים של תגובות מטעם בנוסח הזה של 'זוגות על הגדר' שבגלל האתר 'הפסידו הרבה כסף'.
נראה שיש בעלי אינטרסים שלא מסתפקים באתרים הכלכליים הגדולים שמפמפמים את בועת הנדלן, אלא רוצים למנוע כל דיון כלכלי אמיתי.
שירלי
מה שטענתי ואני טוען גם היום שהכלכלה היום בנויה על ניפוח מחירי הדיור. הם ימשיכו לעלות עוד ועוד וירדו בסוף במשבר – אני לא רואה פשוט אפשרות אחרת. אם את יודעת מתי בדיוק יפרוץ המשבר – ספרי לי -יש מצב שנוכל אז להיות מיליונרים.
באופן כללי אני לא בא בבלוג להגיד לאנשים מה לעשות או האם לרכוש או למכור דירות -אני גם לא מרגיש שזה תפקידי. מטרתי לעודד אנשים לחקור, לחשוב לבד לקחת אחריות על חייהם ,לאתגר את המערכת בשאלות.
כי הם יכולים
א. אם ריבית המשכנתאות עולה זה טוב לפיצוץ בועת הנדל"ן ללא קשר לסיבה למה היא עולה.
ב. הריבית לא עולה בגלל ש"כי הם יכולים", המלצתי תחליף את יעוץ המשכנתאות. שים לב שגם לפני שנה ושנתיים הבנקים היו "יכולים", למה רק עכשיו עלה?
ג. אם אתה זועם על איזה פער ריביות לא מוצדק לדעתך אז למה אתה לא מקים בנק מתחרה ושובר את השוק? כי אי-אפשר לפתוח בנק בלי אישור הבנק המרכזי. האם אתה מתנגד לקיומו של בנק מרכזי (כעיקרון)? התשובה היא לא! אתה ערן רוצה לנהל מונופול מטבע ממשלתי אבל בטוח שאתה או מישהו מהכנופיה שלך תצליחו לנהל טוב יותר היכן שהביוקרטים הנוכחיים כשלו.
"ללא שום סיבה ולמרות שריבית בנק ישראל בשפל, הבנקים הקפיצו את הריבית הממוצעת על המשכנתאות בחדות בתוך זמן קצר"
ללא שום סיבה ? לא ממש מדוייק.
במשכנתאות צמודות מדד הבנק נהנה גם מהריבית על החוב וגם מגידול החוב כתוצאה מעליית המדד, לכן הם מרוויחים הרבה גם אם הריבית מאוד נמוכה.
בזמן האחרון המדדים שליליים, כלומר החוב של משכנתאות צמודות מדד לא גדל אלא מתכווץ וכדי לשמור על הרווח מהמשכתאות האלה הבנקים מתקנים את הריבית כלפי מעלה …
שלא תהיה אי הבנה… אני ממש לא מגן על הבנקים החזירים, אבל זה לא נכון לאמר שהם העלו את הריביות "ללא שום סיבה"…
ניר נקודה מעניינת ואולי אפילו היתה יכולה להיות נכונה אלא שאם אתה מסתכל על הריביות הלא צמודות – גם הן עלו בכמעט חצי אחוז בשנה האחרונה:
http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Documents/mashfix.xls
מאד ברור וגם נכון: הבנקים עושים יום אחד בשנה מעשים טובים (נגיד) ו-364 ימים בשנה מעשים רעים…….
יום שהוא בדיחה עצובה על חשבונינו
אם הריבית על המשכנתאת עלתה – הרי הייתה אמורה להיות השפעה על מחירי הדירות בכיוון הפוך – אשמח לשמוע דעות בנדון .
הריבית האפסית במשק (ריבית בנק ישראל) גורמת לכך שאין מקור השקעה טוב יותר למשקיעים היום מדירות או מניות (עם דגש על היום) ולכן כל עוד זו לא תעלה – כנראה שאנשים ימשיכו לקנות דירות וגם לשלם יותר על המשכנתאות בדרך. אגב גם ריבית ממוצעת של 3% (אחרי העליה) על משכנתאות היא ריבית נמוכה בראייה היסטורית ולכן עדיין מבחינת המשקיעים זה כנראה כדאי.
קבל משוואה:
שווי הנכס = סך התזרימים / רבית ההיוון
קח את הרבית השנתית על המשכנתאות היום (3% בקירוב), ואת התזרים השנתי מכל נכס שהוא (שכר דירה * 12) >>> קבל את שווי הנכס.
עכשיו תשווה את זה לרבית השנתית על המשכנתא שהיתה נהוגה ב-2008: 6% בקירוב. עם אותו תזרים משכירות (השכירויות לא השתנו מהותית בשנים האחרונות) >>> קבל את שווי הנכס ב-2008.
שים לב: מספיקה ירידה של 3% בריבית, בכדי לגרום לנכסים להכפיל את שוויים.
עכשיו תנסה לדמיין מה יקרה אם הרבית תעלה ב-3%.
צדקת: המחיר יחזור לאותה נקודה (יחתך בחצי).
שלום ערן,
כתבת : "הבנקים החליטו להעלות את הריבית על המשכנתאות באופן דרמטי ובכך ליקר את ההחזר החודשי של החייבים להם"
זה לא מייקר את ההחזר החודשי רק ללווים חדשים?
האם זה מייקר את ההחזר לכל לבעלי המשכנתאות?
מדינת קרטלים ומונופולים והממשלה לא נוקפת אצבע כשסוחטים את העם בכל תחום שרק אפשר. מה הפלא שיוקר המחייה נוסק ומשפחות בורחות מהארץ. המונופול האחרון זה הגז כשבכל העולם מחיר הגז יורד אצלינו עולה או נשאר ברמה מפלצתית.
בכל העולם מחירי הסחורות ירדו אצלינו לא הורגש כלל.
תרבחו ותשמחו.
לא הוקם בנק בישראל מאז שנות ה-80 (למרות שאין ויכוח שבנק זה עסק רווחי ביותר).
תנסה לפתוח בנק, ותזכה לביקור של חבורת בריונים חמושים.
אז מה הפלא שמקבלים שירותים יקרים וגרועים?
שים לב שערן, ירון והפורטוגלי לא מעוניינים לפרוק את הבריונים מנשקם, הם רוצים להחליף אותם!
הם מעוניינים להחליף את ההנהלה של מונופול המטבע הממשלתי לא לפרק אותו…