כפי שאפשר להאזין בהמשך, נציגה של חברת ויזה מקס התקשרה אלי כדי להציע לי הלוואה בתנאים "מצוינים". אני אוהב את השיחות האלו כי לדעתי אפשר ללמוד מהן הרבה. היא הציעה הלוואה בריבית 9.8% אשר תעלה בהמשך אפילו גבוה עוד יותר עם עליית הפריים. מה שמעניין היה לגלות את התרגיל השיווקי שהיא פעלה על פיו ושנלקח הישר מעבודתם של זוכי פרס נובל לכלכלה. תרגיל שנועד כמובן לגרום לי לקחת את ההלוואה.
בעלי עסקים רבים שאני פוגש מתנהלים בצורה לא נכונה. הם למשל לא מכירים ולא מנהלים את תזרים המזומנים שלהם. לא אכנס עכשיו למהות המונח אבל קל להבין שאם קניתי סחורה היום ב- 100 שקלים ואני מוכר אותה בעוד שבוע ב- 120 שקלים אז לכאורה הרווחתי כסף. אבל אם המכירה הייתה בשישה תשלומים אז בעצם קיבלתי 20 שקלים על הוצאה של 100 שקלים ויש לי בור בחשבון הבנק.
גם משקי בית רבים מתנהלים בצורה לא נכונה בנושא ניהול ההוצאות והאשראי שלהם. אלו גם אלו הינם קהל יעד טוב להלוואות קטנות ויקרות אשר ידרדרו אותם למעמקים. אני רוצה לומר בצורה ברורה שאיני נגד אשראי והלוואות. כמי שעוסק במשכנתאות זה יהיה טפשי לומר שאני נגד אשראי. אני חושב שדימוי המתאים לאשראי הוא אנטיביוטיקה. רוב הזמן אנטיביוטיקה היא רעל. אפילו שמה הוא מילולית – "נגד-חיים". אבל ישנם זמנים מסוימים שלאחר התייעצות עם יועץ מתאים (רופא במקרה זה) אנו מחליטים לקחת אנטיביוטיקה וזו תרופה מצילת חיים או לפחות שנזקה קטן מהתועלת שלה במצב מסוים.
כך גם אשראי – ברוב המקרים בהם אנשים משתמשים באשראי זה יסבך אותם קשות ובמקרים מסוימים לאחר הבנה מעמיקה של כל השלכות המהלך אשראי יכול לשפר משמעותית את המצב. לא היינו רוצים לראות בשום אופן מישהו מתקשר לאנשים באופן מקרי ומציע להם לצרוך אנטיביוטיקה. במאמר מוסגר, לריבית בה נמכר האשראי יש משקל נמוך מאד לגבי כדאיות לקיחתו ועל כך עוד בהמשך. גם הלוואה באפס אחוזי ריבית יכולה להיות הרסנית.
מדוע הזכרתי בפתח המאמר את בעלי העסקים? כי מקס ככל הנראה זיהו את קהל היעד של בעלי העסקים והתקשרו אלי כמחזיק בכרטיס ויזה עסקי. לשם מכירת מוצר במחיר מופקע לחלוטין כמו הלוואה בריבית 9.8% (ועולה כאמור) השתמשה אשת המכירות של מקס בכמה תרגילים שכדאי לנו להכיר.
הלוואה "מצויינת"
אנו נוהגים להתייחס למישהו העובד בתחום מסוים כמומחה. ולמומחים אנו רגילים להקשיב ולקבל מהם עצות. כך כשאנו יושבים במסעדה אנו שואלים את המלצרית "מה את ממליצה"? גם אם המלצרית טבעונית שממליצה על סטייק (כי אמרו לה בפגישת הצוות בבוקר שיש מלאי בשר שמתקרב לפג תוקף) אנו ניתן משקל להמלצת ה"מומחית". בשיחה עם הנציגה היא פתחה ואמרה כי יש לה הלוואה מצויינת. כששאלתי מה תנאי ההלוואה היא לא ידעה לומר והלכה לבדוק.
אני מסיק מכך שרבים כלל לא שואלים מהם התנאים. אני מקווה שרובם לא שואלים כי הם סוגרים את השיחה בלי לשאול אבל מצטער בשביל אלו שהסכימו לעסקה בלי לדעת את תנאיה המלאים. דרך אגב, גם אם הייתי חושב שהתנאים מעולים והייתי צריך הלוואה, לא היה עולה בדעתי לקחת אותה לפני שאקבל את התנאים בכתב. לצערי לא שאלתי את הנציגה לגבי עמלות אבל מניסיון קודם אני מנחש שיש גם עמלת פתיחת תיק או משהו דומה. שימו לב אם על ההלוואה משלמים 9.8% ויש גם עמלה של נניח 400 שקל עבור 40,000 שקל הלוואה, הדבר דומה לתוספת של אחוז ריבית נוסף להלוואה אבל זה אפילו גרוע מכך כי זו ריבית המשולמת מראש.
בכלל הרעיון של קבלת תנאי העסקה מראש ובכתב על ידי הלקוח נראה לפעמים לחברות אלו כדבר מוזר. גם בשיחה שהייתה לי פעם עם נציג של כלל חברה לביטוח הופתעתי מהסירוב לשלוח לי את פוליסת הביטוח לפני שאתחייב לשלם. אל תעשו אף עסקה שפרטיה לא כתובים אצלכם. זה לא רק חשוב משפטית. כמו שכשהיינו ילדים לימדו אותנו לספור עד עשר לפני פעולה כזו או אחרת (בדרך כלל קללה או אגרוף למישהו) כך גם בעסקה שמישהו אחר התקשר כדי ליזום איתנו. קבלת התנאים בכתב תאפשר לנו מחשבה מעמיקה יותר. זו כמובן הסיבה שחברות אלו מסתייגות ממתן התנאים טרם ביצוע העסקה.
עיגון מחיר
כהנמן קיבל פרס נובל בכלכלה על עבודתו עם טברסקי ז"ל. בעבודתם הראו כי אנשים מקבלים החלטות בצורה לא הגיונית. אחד מליקויי החשיבה שהם זיהו הוא עיגון (מלשון עוגן). בקבוק יין ב- 150 שקלים ייראה לנו יקר אם יוצב לייד בקבוק יין ב- 80 שקלים וזול אם יוצב ליד בקבוק יין ב- 500 שקלים. כלומר השיפוט שלנו לא מוחלט לגבי בקבוק היין אלא משתנה לפי השוואה למוצר דומה.
בשיחה, כאשר שאלתי את אשת המכירות מה טוב בהלוואה בריבית 9.8%, היא אמרה לי שממוצע הריבית על משיכת יתר בחשבון העו"ש גבוהה יותר ולכן זו הלוואה טובה. זהו ניסיון להשתמש בהטיית העיגון – הציגו לי מספר גבוה יותר ואז אני אמור להשתכנע שהמספר 9.8% מייצג למעשה ריבית סבירה. בדוגמת בקבוק היין לפחות ההשוואה היא לאותו מוצר. כאן, השוותה הנציגה מוצר אחר לגמרי. לא הכנס להבדלים בין משיכת יתר לבין הלוואה אבל אני מניח שהם ברורים לרוב הקוראים.
אם הנציגה הייתה מתייחסת לממוצע הריביות של הלוואות בלבד הייתה מקבלת מספר שונה לגמרי (3.49% על פי בנק ישראל בעת כתיבת מאמר זה). במאמר מוסגר, הפניתי לחברת מקס שאלה מהיכן הם לקחו את הנתון על ריביות משיכת היתר בעו"ש וקיבלתי תשובה כי המספר הוא "תוצאה של סקר". הנציגה שהתקשרה אלי לא ידעה מי עשה את הסקר וכמה אנשים היו במדגם שלו.
בניסויים שבוצעו הראו כי השפעת העיגון משמעותית ביותר. למעשה הראו בניסויים כי גם כאשר היה אמור להיות לך ברור שהמספר שהוצג לך לפני שקבעת עמדה על משהו אחר (במקרה זה האם כדאי לי לקחת הלוואה) משפיע על השיפוט שלך אפילו אם אין לו קשר אליו.
שתי דוגמאות:
שאלו קבוצה אחת של סטודנטים מה היה לדעתם גילו של גנדי כיום מותו. קבוצה שניה של סטודנטים נשאלה שתי שאלות: האם לדעתכם גנדי היה בין יותר או פחות מ- 144 כאשר מת? מה לדעתכם היה גילו ביום מותו? באופן מוזר (למי שלא מכיר את הטיית העיגון) בקבוצה השניה אשר נחשפה למספר 144 העריכו את גילו של גנדי בשנים רבות יותר מאשר בקבוצה הראשונה.
דוגמא שניה: הכינו רולטה שהחוקרים שולטים בתוצאה שלה אשר יכולה להיות רק 10 או 65. סטודנטים נדרשו לכתוב את המספר שיצא ברולטה ואז לכתוב מהו לדעתם אחוז המדינות האפריקאיות באו"ם. אלו שכתבו 65 כמספר ראשון אשר ברור שאין לו קשר (הוא יצא ברולטה) חשבו מאוחר יותר שיש יותר מדינות אפריקאיות מאלו שכתבו 10.שתי הדוגמאות מהספר לחשוב מהר לחשוב לאט / דניאל כהנמן (עמוד 136).
תאגידים פיננסיים מעסיקים מומחים המכירים את החולשות המחשבתיות שלנו כמו למשל הטיית העיגון ואין לי ספק שמי שכתב לאשת המכירות את תסריט השיחה בחר לומר מספר סתמי כמו "ממוצע ריבית" גבוה ב-… יחד עם הריבית הגבוהה של ההלוואה שהוצגה לי, וכך הפך את "עיכול" תנאי ההלוואה לקלים יותר
הלוואות או אשראי באופן כללי.
אני מדבר עם המון אנשים שיש להם הלוואות בחשבון ובמקביל יש להם גם מספיק כסף כדי לפרוע הלוואות אלו. לשאלתי מדוע אינם סוגרים את ההלוואה אני שומע נימוקים עליהם אכתוב מאמר שלם בעתיד. בנתיים כדאי להיזכר שהלוואה זה כמו אנטיביוטיקה – לא משנה כמה היא הייתה זולה, לא כדאי לקחת אותה אם הכסף שלקחנו לא מרוויח יותר מאשר העלות הזולה. בדיוק כמו שלא היינו מתחילים לעשן גם אם היינו מוצאים סיגריות זולות כך לא ניקח הלוואה רק כי מצאנו הלוואה זולה.
עצמאים (בעיקר) רבים מחזיקים בהלוואה למרות שיש להם כסף לפרוע אותה. הם מספרים לעצמם סיפור כמו "לתת לכסף של הבנק לעבוד" אך במציאות קנו עם הכסף הזה מכונית למשפחה. זה ממש לא הכסף של הבנק שעובד אלא הכסף שלהם שאובד תוך כדי שהם עובדים כדי לשלם את התשואה עבור הבנק. זיכרו הלוואה לוקחים רק עבור משאב שיניב תשואה גבוהה יותר או למימון משהו שאין אנו רוצים לדחות כמו למשל דירה למגורים.
סיכום
"יועץ" שמקבל כסף תמורת העצות שהוא נותן לכם, אך הכסף לא מגיע מכם, הוא לא יועץ הוא איש מכירות אשר מקבל יותר כסף ככל שאתם משלמים יותר. התרחקו ממנו. הלוואה היא דבר מסוכן. לפעמים חייבים אותה ואז עושים את כל הבדיקות ומקבלים החלטה. בשום פנים ואופן לא לוקחים הלוואה רק כי מישהו התקשר אלינו פתאום. כדאי להכיר הטיות מחשבתיות נפוצות כי הצד השני (במקרה זה חברת מקס) מכיר אותן וישתמש בהן כדי לגרום לנו לבצע החלטות כלכליות שגויות ויקרות.
רימון חייט הוא כלכלן ויועץ משכנתאות. כותב הספר משכנתה יעילה.
כתבת יפה וחבל שלא יחשפו לכתבות כאלו האנשים שהכי זקוקים להן (כי הם שקועים בדכ בהחזרת הבלוטות וכו), אני בכלל גר בחול (בגרמניה) ופה בכלל אין כזה דבר מינוס בבנק (אחרת הקנס גבוה ביותר )
גבולות אישיים:
אני מסכים עם האמירה של שחרורון: "שמפתיע אותי הוא שאנשים עוד לוקחים שיחות ממספר לא מוכר ועוד משקיעים זמן בשיחה".
אני מסכים עם רימון: "אני אוהב את השיחות האלו כי לדעתי אפשר ללמוד מהן הרבה".
מבחינתי הבחירה היא עניין של גבולות אישיים והשאלה העיקרית היא "מתי?".
כשיש זמן ומצב רוח "פנויים" אז… מכל מלמדיי השכלתי, (והיו לי פה ושם שיחות כאלה עם משווקים בטלפון).
במקרים כאלה היכולת להקשיב ולשאול את השאלות הנכונות היא מיומנות שימושית.
וכשאין זמן, לדעת להגיד "לא, תודה" ולסגור את הטלפון זו מיומנות שימושית לא פחות.
(…ותודה לרימון על הכתבה, לפעמים תזכורת למשהו שאנחנו כבר יודעים חשובה לא פחות מהידע עצמו)
תן לי לנחש, אתה מומחה בכלכלת משפחה והאתר המטומטם הזה הוא מקדם המכירות שלך. עצוב לכולם. היא השתמשה בטקטיקת מכירות וחצי ואתה ניפחת את זה לבלון.
שני ניחושים שגויים מתוך שניים.
איפה זה שם אותך?
ואולי הבעיה הגדולה ביותר היא שכתבות מועילות כמו זו, נקראות על ידי או מי שנכווה בעבר או מי שבקיר בכלכלה. אבל הן לא מגיעות בזמן למי שעכשיו במצוקה כלכלית ומתקשרים לתת לו הלוואה.
היה נכון לגייס כסף מהציבור כדי לממן קמפיין ציבורי כנגד לקיחת הלוואות
אני בחרתי לקחת הלוואה לקניית רכב.
יש לי תיק השקעות שמייצר אחוז תשואה מסויים בשנה, ביכולתי להוציא ממנו כסף, לשלם מס הכנסה ולקנות רכב אבל עדיף לי לקחת הלוואה שהריבית עליה נמוכה מהתשואה שאני מרוויח.
אז בכל זמן שיש לכם השקעות שמכניסות בממוצע תשואה גבוה מהריבית של הלוואה – עדיף לקחת הלוואה.
הכתבה הזאת היא בעיקר למי שרוצה לדעת להתנהל וחי בצורה מחושבת ואחראית ולא בצורה של "עליבבא" .
גם בכתבה נכתב על היסוד הנפשי כאשר אדם עומד לבצע רכישה . זה בעצם אותו היסוד הנפשי לכל קנייה שאנחנו לא זקוקים לה לפעמים ויש הרבה כאלה רכישות בחיים שלנו,החל מקניות בסופר ועד קניות בזמני ואתרי מכירות , במקרה הנ"ל זוהי קנייה משמעותית .
הכתבה נותנת את כל הנתונים והאזהרות לא לעשות טעות כלכלית .
אהבתי… שאפו לכותב !
תודה רבה רבה נוני
הבעיה עם ה"עיגון" (כמו שקראת לו), זה שהרבה מאוד אנשים לוקחים הלוואה כדי לסגור מינוס (משיכת יתר), אז להציע להם מוצר חלופי, שעולה פחות, זה יעיל.
היתי שמח כאזרח נורמטיבי לילמוד רק מאנשים שלאניות דעתי מהנאמר בכתבה רוצים את טובת האזרח הפשוט שאינו מבין ומתעמק בדבר כתוצאה מיכל.
?
חס וחלילה. אנשים טובים רק מתרבים ומתרבים.
הענין הוא שאנו רגילים לתת לרע משקל גדול יותר.
אם עומדים בפקק שעה ומישהו עוקף על השוליים
אנשים נוטים לומר "הישראלים האלו…." אבל הם
שוכחים שאחד עקף על השוליים ואלפים עמדו כמוהם בפקק.
ערב טוב
הלוואה היא פיקציה
כמו פלסטר.
אם אתה משקיע בדירה רכב ומעוניין בהלוואה גש לבנקים לחברות וקח את ההלוואה הטובה ביותר.
אם אתה לוקח הלוואה כי התקשרו אלייך ואמרו לך מה איכפת לך קח. או לכיסוי מינוס זו שטות גמורה.
אם היית בצרות אתה בצרות גדולות יותר.
כי אין מתנות בחינם ועל השטות הזו תשלם ביוקר.
הכי טוב שההוצאות יהיו מאוזנות עם ההכנסות ועדיף גם מרווח נשימה וחיסכון.
בכל אופן לא לענות לשיחות הללו ולא להתפתות לקול נעים ושיחות עם עובדים שעברו הכשרה בהצלחה.
בהצלחה
כתבה מטומטמת , מי שכתב אותה כתב בלי לדעת מה קורה במשק והכתבה לא משקפת את המצב האמיתי
שלום בובו,
אודה על תובנותיך לגבי הדברים שלדעתך אינם נכונים במאמר שכתבתי.
תודות.
כן בובו הצודק למה אתה אומר את זה?
מה שמפתיע אותי הוא שאנשים עוד לוקחים שיחות ממספר לא מוכר ועוד משקיעים זמן בשיחה
הנה עצה: אם אתה מעוניין לדבר איתי, שלח הודעה, אימייל או דואר. שזה שאתה מחליט שבא לך לשוחח עכשיו זה לא רלוונטי (אלא אם כן אתה שייך לקבוצה מאוד קטנה של אנשים)
אני עצמאי ששקע קצת בחובות לבנקים, עד כדי חוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות שלי! איך כדאי להתמודד עם המצב:
1) לקחת הלוואת בלון מגורם חוץ בנקאי?
2) למכור נכסים או שהם יעקלו אותם , וכך לפרוע את חובותיה?
הערה
כרגע אין לי הכנסות מספקות לעמוד בהתחייבויות, 2 בעתיד של עד חצי שנה מקווה שהמהלך שאבצע יחזיר אותי לעמוד על הרגליים?
אשמח לקבל ואת תגובתך ואף לפגישות התייעצות מרגיש קצת חסר אונים. שווי נכסי הוא פי 10 מהחוב.
אם כעצמאי הייתי מקבל שיחות רק ממספרים מוכרים לא היו לי לקוחות חדשים.
ראובן,
"או שהם יעקלו אותם" היא טעות נפוצה ויקרה ביותר.
אדם אומר, למה שאמכור נכס כדי לחסות חוב אם הבנק מוכן לתת לי
את השירות של מציאת קונה ומכירת הנכס שלי לאחר עיקולו.
שתי בעיות עם גישה זו:
א. עיקול הוא דבר יקר. עורך הדין של הבנק צריך להתריע, ללא להוצאה לפועל, להתריע שובו וכו'. מי לדעתך ישלם בסוף הדרך את המאות שקלים לשעת עבודה שעלה עורך הדין?
ב. לבנק יש אינטרס למכור את הנכס במהירות הגדולה ביותר ובמחיר שיכסה את החוב וזהו.
המלצתי – אם יש נכס למכירה ולדעתך זה המהלך הנכון אז למכור. מעבר לכך איני יכול להמליץ בלי להכיר את כל הפרטים.
אמרת פי 2.5 שנתינת הלוואה יכולה להיות לפי משרד האוצר וחישבת 3.49*2 ולא 2.5
שלום אנשים, אני לא כלכלן, או מה שהוא בכיוון, אלא אזרח רגיל כמו כל אזרח אחר, אני טוען שמשק בית הוא כמו עסק, וצריך לדעת לנהל אותו נכונה עם הכנסות והוצאות. הלוואה אם צריך!!! אפשר לקחת ובתנאי שבדקת את כל התנאים כולל ריבית +פריים. יש להשתדל שהריבית של הבנק תהיה מינימלית, לקחת את ההלואה לטווח סביר בו נוכל לעמוד בהחזרים. לדעתי הלוואה בפריים +2 היא הלוואה טובה למי שבאמת זקוק לה.
סיכרו הלוואה צריך להחזיר..
בהצלחה
עניין ה"מי שבאמת זקוק לה" הוא בדיוק המקום בו נופלות משפחות אשר "באמת זקוקות" לטיול בחו"ל, "באמת זקוקות" לבת מצווה (ולא התכוננו מראש למרות שהיו לכך 12 שנים) ו"באמת זקוקות" להחליף רכב.
אני טוען שהלוואות יש לקחת רק באחד משני המקרים:
— אם אפשר באמצעות ההלוואה לרכוש נכס כלשהו אשר נקבל ממנו יותר מעלות ההלוואה. במקרה כזה גם הלוואה ב- 20% ריבית היא הלוואה טובה.
— אם הופתענו על ידי משהו בלתי צפוי איתו לא נוכל להתמודד בדרך אחרת. כאמור החלפת מכונית אינה מסוג הדברים האלו.
בהצלחה. רימון
רימון חייט,
״אם אפשר באמצעות ההלוואה לרכוש נכס כלשהו אשר נקבל ממנו יותר מעלות ההלוואה. במקרה כזה גם הלוואה ב- 20% ריבית היא הלוואה טובה״
ברור, פשוט נגלגל את הריבית הגבוהה על השוכר, קונה, לקוח.
עוד אחד שמלמד איך לפתור לעצמך בעיה וליצור אחת לאחר.
כל מילה זהב!
אספר את סיפור הנפילה שלי עם לאומי קארד-מקס:
התקשרתי לקבל הלוואה של 10,000 ₪.
הייתי זקוקה בדחיפות לכסף.
הטלפנית הנחמדה ניסתה במשך דקות ארוכות לשכנע אותי לקחת 25,000 ₪
כי " מה אכפת לך שיהיה לך בחשבון"…
לצערי השתכנעתי, ועד היום אני תקועה עם ההלוואה הארורה, כאשר נתח גדול מכל החזר הולך מתנה לחברת לאומי קארד.
המסקנה: תתרחקו!!!! ואל תתפתו.
הם לא דואגים לכם, הם דואגים לכיס שלהם.
תעבדו במזומן אל תעלו מעל הפופיק
חבל שאין בבית ספר שיעור התנהלות כלכלית
בגיל בית ספר שיעור בהתנהלות כלכלית לא יעניין ילדים, רובם לא מחוברים לנושא בגיל הזה. לקראת שחרור מצה"ל זה יכול להיות רעיון טוב
לייק גדול לכתבה המעולה.
כן ירבו כתבות כאלה.
תודה רבה רבה.
רימון
כל חודש מתקשרים מחברת האשראי ורוצים שאקח הלוואה . הצחיקו אותי ……..
וזה עוד אחרי שסגרתי הלוואות שלהם בסדר גודל של 50000 שח.
לא לקחת הלוואה !!!!!!!!!! ובטח לא בריביות שהם נותנים , כמו שוק אפור . יש צורך לדעת להתנהל עפ"י ההכנסות ולא לקפוץ יתר על המידה עם רכישות מיותרות . יום טוב לכולם
יש רק סיבה אחת לקחת הלוואה. ליצור כסף ( או מצב כלכלי מאוד קשה ). נניח שאתה משלם 6000 שח על השכרת דירה , ולאחר קניית דירה ומשכנתא תשלם רק 4000 שקל לחודש אז זה שווה . אבל לקחת הלוואה לטיול / רכב / הנאה .. ממש לא שווה.
למה בבנק פועלים לא נותנים בפריים+12 בסכומים גדולים? גם יהב ב8.95. + בפריים ומזרחי 8. + פריים כמה ישראכרט 7.3. + פריים וכאל גם ב8.95 שלא נדבר על ישיר לרכב עד 200. אלף… אין מה לעשות זה מה יש שהפריים 7שנים ללא שינוי!!!!
כתבה יפה מאוד. ההלוואות גמרו אותנו, אנחנו משתקמים מהם לאט לאט כבר כמה שנים. אצלנו המלווה היה דווקא הבנק, שנתן לנו הלוואות מיידיות בסכומים של מעל 100 אלף שח בזמן שברור שאנחנו לא נוכל להחזיר. לזה הצטרפו גם חברות האשראי בעוד הלוואות של עשרות אלפי שקלים, ועוד הלוואה לרכב…
היום,אחרי יותר משנה שכמעט קרסו העסק והמשפחה, אנו מתנהלים רק עם מזומן. בלי אשליות על מה שיש לנו.
יהגענו למצב שאנחנו בלי לחץ בסוף החודש, וסוגרים את ההלוואות בקצב מהיר.
לא מציע לאף אחד לקחת הלוואות, ולא להשתמש במוצרי אשראי, למעט משכנתא או הלוואה לרכב, רק אם ממש צריך וזה עוזר, כמו שנאמר במאמר.
חבל שבבית הספר המקום ללמד אותנו עוד ועוד יחידות במתמטיקה שלא נעשה בהם שימוש בחיי היום יום, היו משלבים 2 יחידות בגרות ההתנהלות כלכלית.
אני קיבלתי הלוואות מהם בתנאים טובים
אסור לקחת הלוואות
אבל כשצריך ואין ברירה אפשר תמיד להתמקח זה לא כמו לבקש הנחה בחנות זה עובד כמו מכרז
Great content! Super high-quality! Keep it up! 🙂